Repo affecte sur le pointage de crédit

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Comment un repo de voiture affecte-t-il le crédit?

La reprise de possession de voiture peut affecter vos antécédents de crédit jusqu'à sept ans. Cependant, l'impact réel dépend de votre pointage de crédit avant la date de prise en pension et des actions que vous effectuez après la reprise de possession. Bien que votre pointage de crédit aura déjà commencé à baisser dans les mois précédant l'événement, il faudra un autre coup significatif lorsque votre prêteur informe les bureaux de crédit sur la reprise de possession.

Même un seul sujet de paiement ignoré

L'historique des paiements représente 35% de votre pointage de crédit Fair-Isaac Corporation, qui est la norme utilisée par la plupart des prêteurs. Bien que les paiements en retard ou ignorés aient toujours un impact, lorsque votre score se situe entre 300 et 850 points, le premier paiement fait la différence. Selon Equifax, une défaillance de 30 jours pourrait entraîner une baisse du score FICO de 780 90 à 110 points, alors qu'un score FICO de 680 pourrait tomber 60 à 80 points.

Tout comme avec les paiements manqués, Plus votre pointage de crédit est élevé lorsque le dépôt est effectué, plus la chute de points sera importante. Seule une faillite peut avoir un effet plus important. Selon Steve Bucci, un auteur et expert en finances personnelles, la différence entre la chute des scores est que le paiement prépayé ou le repo score indique comment vous avez géré le crédit dans le passé et un score post-repo révèle votre vrai risque profil. Peu importe, le résultat peut être une goutte de 60 à 240 points, en fonction de votre pointage de crédit au moment de la prise en pension.

La responsabilité financière ne se termine généralement pas après la reprise de possession. La plupart des prêteurs vendent le véhicule aux enchères, généralement pour moins que le solde du prêt. Vous devenez non seulement responsable du paiement de toute déficience, mais aussi responsable du paiement des frais associés à la reprise de possession et à la vente. Le résultat est que vous êtes toujours financièrement responsable d'une voiture que vous ne possédez plus. Ne pas payer sur cette dette peut affecter votre crédit encore plus loin.

Certaines lois de protection des consommateurs ont des dispositions de réintégration qui vous permettent de récupérer votre véhicule et de rétablir le prêt. Une réintégration de prêt nécessite généralement que vous D'abord faire le prêt actuel, ce qui comprend le paiement des frais de reprise de votre prêteur. Selon Experian, une réintégration n'effacera pas l'entrée de reprise de possession de votre dossier de crédit. Cependant, il montrera que le prêt est à nouveau actif et actuel. Votre pointage de crédit s'améliorera tant que vous continuez à effectuer des paiements à temps.

Redevance de voiture: Cela affectera-t-il mon crédit?

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Contrairement à un pneu à plat, rafistoler votre crédit après que votre voiture a été reprise nécessite plus d'une solution rapide.

Si vous par défaut sur votre prêt auto, le prêteur peut être en mesure de reprendre la voiture, et la reprise pourrait persister sur vos rapports de crédit pour les années à venir.

Mais ce n'est pas tout. La reprise pourrait également avoir un impact sur vos finances.

Il n'y a pas de réponses faciles si votre voiture a été reprise. Mais nous pouvons vous guider à travers le processus pour vous aider à comprendre ce qui se passe.

4 façons dont une reprise de possession peut nuire à votre crédit

Il y a plusieurs façons qu'une reprise de possession de voiture peut ding votre crédit.

  1. Paiements en retard. Si votre voiture est reprise parce que vous avez manqué un paiement, ce paiement en retard pourrait rester sur vos rapports de crédit pour un maximum de sept ans.
  2. Reprise de possession. Après que votre voiture est repris, les bureaux de crédit peuvent inclure une note sur la reprise de possession dans vos rapports de crédit pour un maximum de sept ans.
  3. Collections. Si vous devez encore de l'argent sur votre prêt automobile, le prêteur pourrait éventuellement remettre la dette à une agence de recouvrement. Le compte de recouvrement peut apparaître sur vos rapports de crédit jusqu'à sept ans, même après avoir remboursé la dette.
  4. Jugements de la Cour. Si vous refusez de rembourser le prêt automobile, le prêteur automobile ou l'agence de recouvrement pourrait vous poursuivre en justice. Un jugement du tribunal vous ordonnant de rembourser l'argent pourrait apparaître sur vos rapports de crédit pour un maximum de sept ans.

Combien de temps les documents publics restent-ils sur votre rapport de crédit?

Gardez à l'esprit, chacun de ces articles dérogatoires peuvent représenter une entrée distincte sur vos rapports de crédit. Cela signifie que si le prêteur automobile enlève votre voiture, votre crédit pourrait subir plusieurs coups du même incident.

Connaissez vos droits si votre voiture est reprise

Il est important que vous connaissiez vos droits avant de remettre les clés.

Alors que les règles de reprise de possession varient selon l'état, les camions de remorquage sont interdits de «troubler la paix» pour récupérer la voiture. Cela pourrait inclure l'utilisation de la force physique, endommager votre propriété ou retirer le véhicule d'un garage fermé.

Typiquement, le prêteur doit également retourner tous les effets personnels laissés à l'intérieur de votre voiture.

Combien cela coûtera-t-il si ma voiture est reprise?

Votre crédit n'est pas la seule chose qui va souffrir si votre voiture est reprise: votre compte bancaire pourrait aussi. Une reprise de possession de voiture pourrait vous coûter des milliers de dollars, même après la banque prend votre voiture.

Vous pourriez perdre votre voiture, et, si la banque revend le véhicule pour moins que ce que vous devez, vous pourriez être tenu responsable de payer la différence. C'est ce qu'on appelle le «solde déficitaire». Il comprend le solde du prêt, les intérêts et les frais de reprise de possession engagés par la banque.

Supposons que vous devez 10 000 $ sur votre prêt automobile, mais vous avez récemment perdu votre emploi et vous avez cessé d'effectuer des paiements. La banque paie 300 $ à une dépanneuse pour reprendre la voiture et la vend aux enchères à un escompte de 4 000 $. Cela signifie que vous devez un solde déficitaire de 6 300 $.

Est-ce que la banque me doit de l'argent après la mise aux enchères de ma voiture reprise?

C'est rare, mais si la banque vend votre véhicule repris pour plus que ce que vous deviez, il est nécessaire de vous retourner le surplus.

Ce n'est peut-être pas facile, mais il y a plusieurs façons de récupérer votre voiture.

"Vous pouvez avoir le droit de« racheter »- ou de racheter - le véhicule en payant le montant total que vous devez», selon la Federal Trade Commission (FTC).

Cela comprend le rattrapage sur les paiements manqués, le remboursement de votre prêteur pour le coût de la reprise de possession de la voiture, tels que les frais de remorquage et de stockage, et dans de nombreux cas rembourser le solde restant du prêt.

"Ou vous pourriez essayer de racheter le véhicule en enchérissant dessus lors de la vente de reprise de possession", suggère la FTC.

Lorsque vous perdez du temps sur vos paiements de voiture, la banque peut envoyer une dépanneuse pour reprendre possession de votre véhicule, que vous conduisiez pour aller au travail ou à l'école, vous remplissiez à la station-service ou même vous garer dans votre propre allée.

Cela signifie que jouer à un jeu de chat et de souris avec la banque ne fera que retarder l'inévitable. Il existe de meilleurs moyens de résoudre vos problèmes.

  1. Parlez-en. Nous vous recommandons de communiquer avec votre prêteur automobile. Si vous appelez la banque et que vous lui dites que vous éprouvez des difficultés à effectuer des paiements, elle peut être disposée à restructurer votre prêt ou à différer vos paiements jusqu'à ce que vous soyez de retour.
  2. En vente par le propriétaire. Vous pourriez envisager de vendre votre voiture, en particulier si le véhicule vaut plus que le solde restant sur votre prêt auto. Cela pourrait vous aider à éviter d'être frappé par une reprise de possession sur vos rapports de crédit. Gardez à l'esprit, si vous vendez la voiture pour moins que ce que vous devez, vous pouvez être responsable de payer la différence, qui est un solde déficitaire comme discuté ci-dessus.
  3. Retournez les clés. Vous pourriez battre la banque au coup de poing en retournant votre voiture avant qu'elle ne soit reprise. C'est ce qu'on appelle un «abandon volontaire». Bien qu'un rachat volontaire nuira encore à votre crédit, il pourrait aussi montrer aux futurs prêteurs que vous assumez la responsabilité de vos finances.
  4. Acheter utilisé. Lorsque vous achetez votre prochaine voiture, si vous payez avec de l'argent au lieu d'emprunter de l'argent à la banque, vous n'aurez pas à vous soucier de la reprise de possession de votre voiture. Les voitures d'occasion sont généralement moins chères, donc l'achat d'une voiture d'occasion peut vous aider avec cette stratégie.
  5. Utilisez d'autres modes de transport. Posséder une voiture est un gros investissement financier. Si vous n'êtes pas sûr de pouvoir vous le permettre ou si vous craignez de manquer des paiements, envisagez de prendre les transports en commun ou d'utiliser Uber pour vous déplacer. Vous pouvez aussi faire du vélo ou marcher.

Une reprise de voiture est plus qu'une bosse dans la route. La situation peut prendre une bouchée de votre portefeuille et votre crédit.

Mais avec patience et discipline financière, Credit Karma peut vous montrer comment reconstruire votre crédit - et comment mettre votre reprise de possession de voiture dans le rétroviseur.

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Qu'est-ce qui affecte vos scores de crédit?

Un pointage de crédit est un nombre, généralement entre 300 et 850, destiné à aider les prêteurs potentiels à évaluer votre solvabilité. Votre pointage de crédit est basé sur certaines des informations contenues dans votre rapport de crédit, et il agit comme un instantané de votre statut de crédit au moment où un prêteur demande le score. Généralement, les scores de crédit plus élevés montrent aux prêteurs que vous êtes plus susceptible de rembourser votre prêt (ou solde de carte de crédit) à temps et comme convenu.

Bien que chaque modèle de notation puisse être légèrement différent, ce sont quelques-uns des facteurs les plus communs de pointage de crédit:

  • Historique de paiement - Le facteur qui a souvent le plus d'impact sur de nombreux scores de crédit est l'historique des paiements. Cette information peut affecter positivement votre pointage de crédit si vous avez un historique de payer toutes vos factures à temps tout le temps. Cependant, les paiements en retard ou manqués auront une incidence négative sur vos scores de crédit.
  • Taux d'utilisation du crédit - Le montant total de crédit disponible, basé sur les limites de carte de crédit, par rapport au montant de crédit que vous utilisez réellement (soldes de cartes de crédit) est également un facteur de pointage de crédit commun. Un faible taux d'utilisation du crédit indique votre capacité à bien gérer le crédit, et de nombreux prêteurs aiment voir des ratios de 30% ou moins.
  • Nombre de comptes - Combien de comptes de crédit vous avez est un autre facteur de notation de crédit populaire. Les modèles de notation de crédit considèrent également combien de comptes ont des soldes. En règle générale, il est préférable d'avoir plus de comptes à solde nul que ceux sur lesquels vous avez un solde.
  • Histoire de l'utilisation du crédit - Étant donné que les comportements antérieurs et l'expérience peuvent aider à prévoir le comportement futur, de nombreux modèles de pointage de crédit se penchent sur la durée de votre crédit, y compris vos comptes les plus anciens et les plus récents. Ils considéreront également l'âge moyen de tous vos comptes ouverts. En général, il est préférable d'avoir un historique de crédit plus long que celui d'un court terme.
  • Mix de crédit - La variété des types de crédit que vous utilisez est également un facteur de pointage de crédit dans de nombreux modèles. Les modèles d'évaluation tiennent compte du nombre de cartes de crédit et de prêts à tempérament que vous avez, ou si tout votre crédit est du même type - par exemple, si tout votre crédit se trouve être des cartes de détail.
  • Demandes difficiles - Chaque fois que vous demandez un crédit, le prêteur vous demande de regarder votre crédit, ce qui génère la notation d'une enquête approfondie sur votre dossier de crédit. Trop de demandes difficiles pourraient indiquer un plus grand risque de crédit. Cependant, la plupart des modèles de pointage de crédit comprennent que vous pourriez faire des achats comparatifs pour un prêt, et traiteront généralement plusieurs demandes du même type comme une seule demande, à condition qu'elles se produisent très rapprochées. Par exemple, si vous magasinez pour une bonne affaire de prêt automobile et toutes vos demandes se produisent dans un court laps de temps, ils compteront probablement comme une seule enquête. L'impact des enquêtes difficiles diminue le plus les enquêtes obtiennent.
  • Information négative - Les rapports de crédit peuvent contenir des informations financières négatives, telles que des comptes de recouvrement, des faillites, des radiations, des privilèges fiscaux, des comptes réglés et des jugements de tribunaux civils. Ce type d'information négative peut avoir une incidence défavorable sur les pointages de crédit de différentes façons et pour différentes périodes de temps, selon la gravité de l'information.

Qu'est-ce qui peut nuire à vos scores de crédit?

Certaines actions et certains éléments de votre rapport de crédit peuvent avoir un impact négatif plus important sur votre pointage de crédit que d'autres. Les informations nuisibles appartiennent aux catégories de base suivantes:

Défaut de rembourser une dette comme vous l'avez initialement convenu

Le défaut de rembourser une dette peut prendre de nombreuses formes, et tous peuvent affecter négativement les scores de crédit. Le défaut de paiement peut être:

  • Paiements manqués - Même si vous recommencez à payer tout de suite, le fait que vous ayez omis un paiement semble mauvais sur votre dossier de crédit. Les paiements tardifs ou manqués demeurent sur les rapports de solvabilité jusqu'à sept ans à compter de la date originale de défaillance
  • Amortir - Quand un créancier facture une dette, cela signifie qu'il a essentiellement décidé qu'il ne pourra pas obtenir l'argent que vous lui devez, et a écrit votre compte comme une perte. Le compte imputé est fermé pour toute utilisation future et le créancier peut continuer à déclarer le montant dû et le solde dû. La plupart des prêteurs vendront également ces comptes imputés à une agence de recouvrement.
  • Collections - Lorsqu'un créancier estime qu'il ne peut plus recouvrer une créance, il peut demander à une agence de recouvrement d'essayer de vous faire payer. Ou, ils peuvent vendre la dette à une agence de recouvrement. De toute façon, les collections sont un type d'information négative qui reste sur les rapports de crédit pendant sept ans.
  • Comptes réglés - Un créancier peut accepter d'accepter moins que le montant total que vous devez, auquel cas votre dette est considérée comme réglée. Cependant, parce que vous n'avez pas remboursé la dette comme convenu initialement, les comptes réglés sont toujours considérés comme des informations négatives sur les rapports de crédit.
  • Reprise de possession - Lorsqu'un créancier récupère des garanties pour un prêt garanti, comme le véhicule que vous avez acheté avec un prêt auto, la reprise de possession apparaît sur les rapports de crédit. Une reprise de possession indique aux prêteurs potentiels que vous n'avez pas remboursé une dette importante comme convenu.
  • Reddition volontaire - Lorsqu'un prêteur accepte de reprendre un véhicule à votre demande, votre renonciation volontaire apparaîtra sur votre dossier de crédit comme un élément dérogatoire. S'il reste un solde de la cession et que vous ne payez pas ce montant, cette dette pourrait être remise à une agence de recouvrement.
  • Forclusion - Le prêt à domicile équivalent à la reprise de possession, la forclusion signifie que vous n'avez pas payé votre hypothèque comme convenu et le prêteur hypothécaire prend possession de votre maison. Les saisies restent sur les rapports de crédit pendant sept ans.
  • La faillite - Lorsque vous n'êtes plus en mesure de gérer toutes vos dettes, vous pouvez déclarer faillite. Lorsque vous déposez le chapitre 7 de la faillite, aucune des dettes incluses dans le dépôt n'est remboursée, de sorte que la notation de la faillite restera sur votre rapport de crédit pendant 10 ans. Si vous déposez le chapitre 13, vous devrez rembourser une partie de la dette totale que vous devez, de sorte que l'information sera cycle de votre rapport de crédit en seulement sept ans.

Certaines actions que vous prenez peuvent affecter négativement vos scores de crédit, même si vous payez vos factures à temps. Ceux-ci inclus:

  • Comptes de clôture - La fermeture d'un compte de crédit réduit le montant total du crédit dont vous disposez, ce qui peut affecter votre taux d'utilisation du crédit. Il peut également affecter vos antécédents de crédit si le compte que vous fermez est le plus ancien sur votre rapport de crédit.
  • Ouverture de nouveaux comptes de crédit - L'ouverture de plusieurs nouveaux comptes de crédit dans un court laps de temps peut affecter vos scores de crédit de plusieurs façons. Il peut générer un nombre important de demandes de crédit liées à plusieurs demandes de crédit, ce qui indique que vous risquez de vous endetter davantage que ce que vous pourriez gérer.
  • En utilisant uniquement les cartes de crédit - Si vous n'avez que des cartes de crédit et pas d'autres types de prêts, ce manque de diversité de crédit dans votre combinaison peut être un facteur négatif dans la notation de crédit.

Certaines informations publiques peuvent affecter négativement les scores de crédit, y compris les privilèges fiscaux, les faillites et les jugements civils.

Qu'est-ce qui peut améliorer vos scores de crédit

Les bonnes nouvelles sont beaucoup de facteurs qui pourraient affecter négativement un pointage de crédit sont des choses que vous pouvez influencer positivement. Il est possible de prendre des mesures pour aider à améliorer vos scores de crédit, y compris:

  • Payer toutes vos factures à temps, à chaque fois, comme convenu dans les termes de votre contrat avec le prêteur. L'historique de paiement positif est le facteur le plus important dans de nombreux modèles de notation de crédit qui déterminent les scores de crédit.
  • Remboursez votre dette pour améliorer votre taux d'utilisation du crédit.
  • Ne demander et ouvrir des comptes de crédit que lorsque vous en avez vraiment besoin. Cela peut aider positivement affecter vos antécédents de crédit et réduire les demandes difficiles.

Que faire si vous n'avez pas de pointage de crédit?

Alors que la plupart des adultes ont un rapport de crédit et des scores de crédit, il est possible pour votre rapport de crédit d'avoir peu ou pas d'informations à ce sujet si vous n'avez pas utilisé de crédit auparavant. Afin d'établir un historique de paiement positif, vous devez commencer à utiliser le crédit à bon escient. Les étapes qui peuvent vous aider à établir votre crédit comprennent:

  • Devenir un utilisateur autorisé sur la carte de crédit de quelqu'un qui a déjà un bon crédit peut être un bon moyen d'établir un crédit. La plupart des modèles de pointage de crédit prendront en compte les comptes d'utilisateurs autorisés dans les calculs de pointage de crédit. Toutefois, étant donné que l'utilisateur autorisé n'est pas responsable des paiements, le compte aura moins d'impact sur les scores de crédit, par rapport à un titulaire de compte conjoint ou à un titulaire de compte individuel.
  • Ouvrez un compte conjoint avec quelqu'un qui a un bon crédit. Cela peut aider à construire votre historique de crédit plus rapidement, puisque vous partagerez la responsabilité de rembourser la dette.
  • Ouvrez une carte de crédit et utilisez-la pour effectuer des achats que vous pouvez rembourser immédiatement. Payer le solde complet chaque mois pour aider à construire un bon historique de paiement. Si vous avez des difficultés à vous qualifier pour une carte de crédit non garantie, vous pouvez obtenir une carte de crédit sécurisée et l'utiliser de la même manière.

Rappelez-vous que vos actions financières et liées au crédit contribuent à vos scores de crédit, de sorte que la capacité d'obtenir des scores plus élevés au fil du temps est le vôtre. La chose la plus importante que vous pouvez faire pour construire votre crédit et améliorer vos scores de crédit est d'examiner votre dossier de crédit et demander vos scores. Lorsque vous vérifiez votre pointage de crédit d'Experian, vous découvrirez les facteurs qui ont le plus d'impact, de sorte que vous saurez exactement quelles mesures prendre pour améliorer votre pointage de crédit.

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Comment les prêts auto affectent votre pointage de crédit?

Si vous magasinez pour une voiture neuve ou d'occasion, vous demandez peut-être comment les prêts auto affectent votre pointage de crédit. Comme beaucoup de questions de ce genre, la réponse est - cela dépend de vos choix.

Le financement automobile (à la fois les baux et les prêts) affecte vos notes, tout comme n'importe quel autre type de relation d'emprunt. Vous pouvez finir par améliorer votre standing ou le ruiner.

Les prêts-auto peuvent vous aider à établir votre pointage de crédit en diversifiant votre combinaison de comptes et en établissant un historique des paiements à temps. Vous devez d'abord surmonter une baisse temporaire qui se produit au début du processus.

Après la trempette initiale, le reste dépend de vous. Si vous faites vos paiements à temps, vous êtes en or. D'autre part, une histoire de paiements en retard ou de reprise peut vraiment faire mal.

Quand les prêts auto construisent votre pointage de crédit

Comme presque toute autre forme d'emprunt, les prêts auto peuvent construire votre pointage de crédit au fil du temps lorsqu'ils sont gérés de manière responsable. Vous pourriez connaître une baisse temporaire de vos notes (voir ci-dessous). Cependant, la plupart des consommateurs trouveront qu'en diversifiant les types de comptes utilisés et en effectuant les paiements à temps tous les mois, leurs notes s'amélioreront graduellement avec le temps.

Aidez vos évaluations en choisissant une voiture que vous pouvez facilement vous permettre. Faites vos paiements à temps, et attendez une augmentation de vos notes s'il s'agit de votre première transaction de ce type.

Pour les jeunes adultes et les autres consommateurs cherchant à s'établir, la souscription d'un prêt automobile peut améliorer votre cote de crédit en diversifiant les types de comptes utilisés. Le mélange de types de comptes utilisés représente 10% de la note d'un consommateur moyen.

Les équations peuvent faire des projections sur les performances de paiement futures avec plus de confiance lorsqu'elles peuvent tirer parti d'une expérience plus diversifiée. Un prêt automobile est un contrat garanti à tempérament. Avoir ce type d'activité d'emprunt sur votre rapport de consommation vous aide à cocher l'un des quatre quadrants principaux.

"Sécurisé" signifie que vous vous engagez en garantie afin d'obtenir le prêt. La banque détient le titre de votre voiture jusqu'à ce que vous retirez la dette. «Versements» signifie que vous avez des paiements mensuels fixes pour un nombre de périodes déterminé. C'est un contrat fermé.

Les contrats non garantis reposent sur votre seule signature et sont un mauvais choix pour le financement d'une voiture - sauf si vous avez besoin d'un acompte plus important, ou craignez la perte du véhicule à la reprise de possession.

Faire des paiements de voiture à temps tous les mois pour toute la durée du prêt construit une histoire positive. La plupart des sociétés de financement automobile signalent des antécédents de paiement positifs aux trois bureaux de consommateurs. Les équations utilisent ces données pour faire ses prédictions.

Cette histoire positive augmente votre pointage de crédit au fil du temps. L'historique des paiements représente 35% des notations du consommateur moyen. Si vous avez été en retard sur d'autres obligations, la meilleure façon de surmonter ce problème est d'équilibrer les comportements négatifs et positifs.

Quand les prêts auto blessent votre pointage de crédit

Comme la plupart des autres formes d'emprunt, les prêts automobiles et les baux nuisent temporairement à votre pointage de crédit au début. Ce retour en arrière est relativement petit et de courte durée - à condition de faire vos paiements à temps tous les mois.

Cependant, si vous êtes en retard sur les paiements, vous nuisez à vos notes pendant sept ans. Pire encore, si vous aviez besoin d'un cosignataire, vous dégraderiez aussi le score de cette personne jusqu'à sept ans.

Les demandes de prêt auto, les demandes et les approbations ont toutes un effet négatif temporaire sur votre pointage de crédit. Si vous avez besoin d'un véhicule fiable pour vous rendre au travail, ne laissez pas cette trempette momentanée vous empêcher de magasiner pour la meilleure affaire. Sachez simplement que le processus d'achat influence deux facteurs importants dans votre notation.

  1. La nouvelle activité d'emprunt représente 10% de la note moyenne du consommateur.
    1. Les demandes de prêt automatique signalent qu'une nouvelle relation pourrait s'ouvrir sous peu.
    2. Les équations ignorent les demandes d'achats regroupées sur une courte période.
    3. La plupart des demandes de renseignements n'apparaissent que dans un seul rapport de bureau.
    4. Les applications déclenchent souvent des demandes de renseignements.
  2. La longueur de l'histoire représente 15% de la note pour le consommateur moyen.
    1. Les approbations signifient qu'un nouveau compte apparaît sur votre rapport.
    2. La plupart des prêteurs signalent le nouveau compte aux trois bureaux.
    3. Les nouveaux comptes raccourcissent la durée moyenne de l'histoire.

Les paiements de voiture très en retard nuisent à la cote de crédit de l'emprunteur principal et du cosignataire (le cas échéant) pour une période maximale de sept ans. Comme mentionné ci-dessus, l'historique des paiements représente 35% des notes attribuées au consommateur moyen. Vous voulez éviter l'historique de paiement négatif à tout prix. Cependant, chaque paiement de voiture en retard n'affecte pas votre rapport de consommateur et ne marque pas également.

  • Moins de 30 jours de retard
    • Payer des frais de retard
    • Ne figure pas sur le rapport du consommateur
    • N'affecte pas votre pointage de crédit
  • 30 jours de retard ou pire maintenant
    • Apparaît sur le rapport du consommateur
    • Bloque le pointage de crédit le plus en délinquant
    • Degré de retard nuit aux évaluations plus
  • 30 jours de retard ou pire dans le passé
    • Les notes s'améliorent lorsque vous mettez le compte à jour
    • L'impact sur le score diminue avec le temps
    • L'histoire négative est tirée du fichier 7 ans après la date de la première délinquance

Les emprunteurs avec des ratios dette-revenu élevés sont les plus susceptibles de prendre du retard sur les paiements. Gardez cela à l'esprit quand vous considérez combien dépenser. Choisissez l'option avec le prix de l'autocollant le plus bas pour éviter ce problème.

La reprise de possession de votre voiture nuit gravement au rapport de crédit et au score de l'emprunteur et du cosignataire. Les prêteurs reprend possession des véhicules lorsqu'ils déterminent qu'il est peu probable que vous retourniez au statut de paiement à temps. Une fois qu'ils reprennent possession de votre voiture, votre chance de faire amende honorable est révolue. La reprise de possession sera le statut final du compte et restera sur votre rapport jusqu'à son expiration prévue - 7 ans après la date de la première délinquance.

Comme vous pouvez le voir, vous êtes en contrôle de savoir si un prêt automobile aide ou blesse votre pointage de crédit. Faites vos paiements à temps pour bâtir une histoire positive et bénéficiez de taux d'intérêt plus bas lors de votre prochain gros achat.

Comment une reprise de possession de voiture affecte votre crédit

Si vous êtes en retard sur les paiements de voiture et en regardant à travers les rideaux pour l'homme de repo, vous devriez savoir qu'une reprise de véhicule pourrait conduire votre crédit dans le sol. Mais vous pourriez être en mesure de mettre les freins.

"Vous pouvez arrêter un dépôt," dit Kimberly Schenk, qui, avec son mari Richard, dirige Northern Asset Recovery, une société de repo du nord du Michigan.

Mais beaucoup de consommateurs qui ont peur, qui sont embarrassés ou qui ne savent tout simplement pas quoi faire ignorent les appels et les lettres de la banque, ce qui est le mauvais choix.

"La clé est de communiquer avec le prêteur," Schenk dit.

Un repo mettra votre crédit

Wayne Sanford, expert en crédit et propriétaire de New Start Financial, une société de conseil en crédit du Texas, explique que si vous voulez sauver votre crédit, vous devez éviter les pensions. "Un dépôt de voiture est très dommageable pour votre crédit," il dit.

Voici comment le repo peut nuire à votre score:

  • Paiements en retard. Un prêteur peut reprendre possession de votre véhicule seulement après que vous avez défaut sur le prêt - les détails seront énoncés dans le contrat que vous avez signé lorsque vous avez obtenu le prêt pour votre voiture, fourgonnette ou camion, selon le guide de la Federal Trade Commission reprise de possession. Au moment où votre voiture est saisie, au moins un paiement en retard de 60, 90 ou 120 jours a probablement été signalé aux bureaux de crédit. L'historique des paiements compte pour 35% de votre score FICO, et plus tard le paiement, le pire c'est pour votre score, selon myFICO.com.
  • Le repo. Une reprise de possession apparaîtra sur votre rapport de crédit sous "mode de paiement actuel" pour le prêt, selon TransUnion Credit Report User Guide. Un code 01 signifie payé comme convenu, tandis que le code 08 indique une reprise de possession, et 8A une reprise volontaire. Un dépôt volontaire, où vous remettez le véhicule au prêteur, est tout aussi mauvais pour votre crédit que de faire saisir votre voiture par un agent repo, explique Kevin Heupel, un avocat de la faillite du Colorado et expert en allégement de la dette. Les deux mettent un sérieux défaut sur votre crédit, dit-il.
  • Une collection. Après la reprise de possession, le véhicule sera probablement vendu à bon marché lors d'une vente aux enchères automobile. Dans de nombreux cas, surtout si vous avez effectué des paiements de voiture pour moins de deux ans, le prix de vente sera inférieur au total que vous devez sur le prêt. C'est ce qu'on appelle un "équilibre de carence," Sanford dit. Donc, si le solde de votre prêt est de 17 000 $ et que la voiture se vend 12 000 $, vous devez 5 000 $, dit M. Sanford. Ensuite, le prêteur peut virer jusqu'à 1500 $ de plus en frais de remorquage et de stockage, dit-il. "Ils veulent généralement une somme forfaitaire, donc la plupart des gens ne peuvent pas payer," Heupel dit. Si le prêteur envoie le compte à une agence de recouvrement, il peut apparaître sur votre crédit comme une collection, ce qui a également un effet négatif sérieux sur votre crédit, surtout s'il est récent.
  • Un jugement. Si le créancier vous poursuit en justice pour tenter de percevoir le solde déficitaire et obtient un jugement contre vous, cela apparaît dans la section des documents publics de votre rapport de crédit, également une marque noire grave.

En tout, un repo pourrait entraîner une baisse de 100 points de votre pointage de crédit, dit Sanford. Et les paiements en retard, les collections et les documents publics restent généralement sur votre crédit pendant environ sept ans, selon myFICO.com.

Vous pouvez arrêter un dépôt. La clé est de communiquer avec le prêteur.

Récupération d'actifs du Nord

Un repo non seulement endommage votre pointage de crédit, il envoie un énorme drapeau rouge aux prêteurs automobiles qui pourraient facilement vous empêcher de financer une autre voiture, dit Sanford.

Les écrous et les boulons d'un repo

Une fois que vous êtes en retard de plus de 10 jours avec un paiement - une période de grâce typique pour les prêteurs automobiles - votre téléphone commencera à sonner au moins une fois par semaine, dit Sanford. "Au deuxième mois, évidemment, ils vont commencer à prendre les appels téléphoniques," il dit.

La plupart des grandes banques ne reprendront pas de voiture jusqu'à ce que vous ayez 90 jours ou plus de retard sur un paiement, dit Sanford. Le délai varie selon le prêteur, cependant, et certains vont repo votre trajet après 60 jours, dit-il.

Si vous pensez que cela signifie qu'un homme costaud se présentera à votre porte et vous crier dessus à 2 heures du matin, vous regarderez peut-être trop la télé. Dans "Opération Repo," Une émission de téléréalité qui a fonctionné sur TruTV pendant des années, les durs tatoués se sont musclés sur les parkings, ont poursuivi les consommateurs à pied et ont attaqué ceux qui refusaient de remettre les clés de la voiture.

"Tout le monde pense que c'est comme la télé et ça ne l'est pas," Richard Schenk dit. Dans la vraie vie, les agents repo ne peuvent pas causer "violation de la paix" et doivent également suivre la loi de l'Etat, selon la FTC. Dans de nombreux états, cela signifie qu'ils ne peuvent pas utiliser la force physique, vous menacer ou pénétrer dans votre garage pour obtenir la voiture.

Un repo typique se passe tranquillement et rapidement, dit Richard Schenk. Les Schenks conduisent leur pick-up, équipé d'un ascenseur, à la maison ou au travail de l'emprunteur. Une fois qu'ils ont repéré le véhicule et confirmé que c'est le bon en vérifiant le NIV, ils le chargent sur l'ascenseur, dit Richard Schenk.

"Je peux prendre un véhicule et y aller dans environ 30 secondes," il dit.

Après avoir sécurisé le véhicule, les Schenk disent qu'ils donnent habituellement au consommateur une chance de sortir leurs sacs à main, CD ou autres objets personnels de la voiture. En fait, un créancier ne peut garder aucun de vos biens dans la voiture et, s'ils le font, vous devriez parler à un avocat, selon la FTC.

Les Schenks opèrent dans une petite communauté et travaillent pour de nombreuses coopératives de crédit locales, alors ils disent qu'ils essaient de parler au consommateur pour rendre les repos aussi indolores que possible.

"Nous adoptons une approche assez compatissante," Kimberly Schenk dit.

Comment éviter un repo

Peu importe la gentillesse (ou l'effrayant) de l'agent des pensions, personne ne veut que sa voiture soit reprise par la banque. Si vous êtes sur la route d'un repo, vous pourriez faire un demi-tour pour sauver votre crédit et votre voiture. Voici trois options:

1. Demander un ajournement. Les banques ne veulent pas reprendre possession de leur voiture, dit Heupel. "Ils savent qu'ils n'obtiendront pas le meilleur prix pour ça," il dit. Beaucoup de prêteurs vous accorderont un report si vous n'êtes pas déjà en retard de paiement sur votre prêt, dit Heupel. La plupart des banques permettent un report de un à deux mois par an, dit Sanford. Donc, disons qu'il vous reste 30 mois sur votre prêt. La banque vous propose de vous laisser passer les deux prochains paiements et de les virer à la fin du prêt, dit-il. Dans certains cas, la banque peut exiger que vous fassiez la moitié de votre prochain paiement comme une preuve de bonne foi, puis laissez-vous passer le mois suivant. "Si l'argent est serré, c'est un petit truc qui vous permet de respirer," Sanford dit. Si la banque accepte d'apporter des modifications au prêt, l'obtenir par écrit, la FTC recommande.

2. Refinancer votre prêt auto. Si vous avez toujours un bon crédit, le refinancement de votre prêt pourrait être un bon choix. Vous pourriez être en mesure de réduire vos paiements mensuels en abaissant votre taux d'intérêt ou en étirant la durée de votre prêt. Et vous pourriez être en mesure de prendre un mois de congé entre les prêts, selon Wells Fargo.

3. Vendez la voiture par vous-même. Ou, vous pourriez essayer de vendre votre voiture par vous-même. Cependant, si vous êtes "à l'envers" sur le prêt, ce qui signifie que vous devez plus que ce que vous pouvez obtenir pour la voiture, vous devrez trouver un moyen de trouver la différence, comme emprunter de la famille ou des amis, pour rembourser la totalité du solde du prêt. Vous devrez payer le prêt en entier pour obtenir la banque de libérer son privilège sur la voiture afin que l'acheteur puisse obtenir le titre.

"À la fin de la journée, c'est beaucoup mieux que de reprendre possession de votre voiture," Sanford dit.

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