Réparation de crédit pour acheter une maison

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Comment acheter une maison avec un mauvais crédit (édition 2017)

Le rêve américain est de posséder sa propre maison. Cependant, ce rêve n'est, pour beaucoup, qu'un rêve.

C'est encore plus un rêve si vous essayez d'acheter une maison avec un mauvais crédit en 2017.

Acheter une maison avec un mauvais crédit n'est plus aussi facile que ça l'était et, en effet, même garder une maison de la forclusion est difficile.

Les gens perdent leurs maisons à gauche et à droite, les emplois sont réduits à un rythme alarmant et l'économie américaine est sur le point de s'effondrer.

Toutes les anciennes règles ont maintenant changé. Dans ce nouvel environnement, les mêmes règles de prêt ne s'appliquent pas maintenant. L'historique de crédit est encore plus important qu'avant.

Alors, comment acheter une maison avec un mauvais crédit? L'achat d'une maison avec un mauvais crédit est-il encore possible?

Oui, il est toujours possible d'acheter une maison avec un mauvais crédit. Il existe quelques options là-bas (même dans la récession d'aujourd'hui) qui peuvent vous prévaloir une maison.En effet, si vous savez ce qu'il faut rechercher, une récession peut même vous permettre des offres incroyables sur les maisons.

Cependant, beaucoup de ces possibilités dépendront d'avoir un bon crédit.

De quel type de crédit avez-vous besoin pour acheter une maison?

La gamme de crédit FICO est la suivante:

  • Excellent crédit: 781 - 850
  • Bon crédit: 661-780
  • Fair crédit: 601-660
  • Mauvais crédit: 501-600

Typiquement, vous aurez besoin de assis dans la gamme Fair Credit être considéré pour une hypothèque. Bon et Excellent crédit vous fournira de meilleurs taux d'intérêt.

Mais si vous n'avez pas un bon crédit, il existe plusieurs façons d'obtenir une hypothèque.

Les meilleures façons d'acheter une maison avec un mauvais crédit

Réparer votre crédit puis demander une hypothèque

La première option est peut-être le plus commun, mais à long terme, elle peut vous faire économiser des milliers et des milliers de dollars.

Vous avez un mauvais crédit et c'est un problème quand il s'agit d'obtenir une hypothèque. Passer du temps à réparer votre crédit - même un peu - peut faire la différence entre une approbation d'hypothèque et un refus.

Il peut également vous faire économiser des montants importants dans les taux d'intérêt, car un meilleur crédit vous donnera de meilleurs taux.

Voici les étapes de base pour réparer votre crédit. Même passer 6 mois peut faire

1. Découvrez votre historique de crédit

Croyez-le ou non, la plupart des gens ne connaissent pas leur propre pointage de crédit. Si vous voulez réparer votre crédit, vous devez savoir où vous en êtes.

Cela signifie que vous devez vérifier vos antécédents de crédit et trouver votre pointage de crédit. Il existe deux façons de le faire: le moyen le plus pratique est d'utiliser un site Web pour vérifier gratuitement votre pointage de crédit ou écrire aux trois agences de crédit et demander officiellement votre rapport de crédit gratuit (autorisé une fois par an par la Loi sur le crédit équitable).

Vous pouvez également vous inscrire gratuitement avec un site Web comme Crédit Sésame pour vérifier votre pointage de crédit - pas besoin d'une carte de crédit, abonnement mensuel, ou toute autre chose.

2. Regardez vos rapports et voyez si vous pouvez trouver des erreurs de crédit

Les erreurs de crédit ne sont pas rares. Ça vaut le temps de regarder dans vos rapports de crédit pour voir si vous pouvez repérer les erreurs.

Notez que vous aurez besoin de voir un score officiel FICO (sites de crédit gratuit comme Crédit Sésame, Crédit Karma vous donner un score FICO non officiel, bien qu'il soit très proche) pour voir exactement le même rapport que les prêteurs verront.

Si vous le faites, vous pouvez contester l'erreur auprès de l'agence qui l'a signalé (par exemple Equifax) et ils ont 30 jours pour enquêter et résoudre le problème (si c'est vrai).

Votre pointage de crédit peut s'améliorer à ce moment-là. Si vous êtes dans la zone limite entre bon et mauvais crédit, cela pourrait suffire à vous déplacer vers la «liste d'acceptation» pour obtenir une hypothèque traditionnelle. Mais dans la plupart des cas, cela ne suffira pas.

3. Rembourser toutes les cartes de crédit et les dettes que vous devez

Si vous devez de l'argent sur les cartes de crédit, remboursez-les immédiatement ou appelez-les et élaborez un plan de paiement. Votre pointage de crédit ne s'améliorera pas si vous devez de l'argent et s'il manque des paiements ou si des créanciers envoient les collecteurs de dettes après vous. Réglez vos factures afin que votre crédit puisse s'améliorer, sinon ce ne sera pas le cas.

Vous pouvez toujours travailler sur la dette en paiements à votre créancier ou négocier la consolidation de la dette pour réduire le montant que vous devez pour faire des paiements plus faciles.

Si vous n'avez pas de carte de crédit, assurez-vous d'en obtenir un. L'idée est d'utiliser le crédit pour créer du crédit. Les cartes de crédit sont la meilleure façon de le faire, les paiements de prêt étudiant, les paiements hypothécaires, etc. Mais l'utilisation correcte d'une carte de crédit est un moyen sûr d'améliorer votre crédit. Ce que vous faites est de faire de petits paiements mensuels sur votre carte, en veillant à ce que vous payez en totalité chaque mois. Maintenant, beaucoup de gens trouvent qu'ils ne peuvent pas obtenir une carte de crédit quand ils ont un mauvais crédit. Il y a deux façons de contourner cela.

Vous pouvez demander une carte de crédit sécurisée comme la carte de crédit Open Sky Visa conçue pour les personnes ayant un mauvais crédit; cela implique de mettre un dépôt sur la carte qui devient la limite de crédit de la carte.

C'est généralement 500 ou 1000 dollars. Après un an (ou deux selon votre banque) de bon usage, la carte de crédit sécurisée devient une carte de crédit normale et vous êtes remboursé de votre dépôt.

L'autre façon est d'obtenir une carte de crédit non garantie pour les personnes avec un mauvais crédit.

Ceci est une carte de crédit normale donnée aux clients de mauvais crédit, mais la carte aura généralement des intérêts plus élevés et d'autres pénalités associées. De toute façon, vous devrez vivre avec les limites de la carte, au moins pour un an afin que vous puissiez construire votre crédit. Rappelez-vous, ce n'est qu'une situation temporaire.

5. Étape bonus: économiser pour le versement initial

Pendant que vous accumulez votre crédit pendant un an ou deux, utilisez le temps d'économiser une belle mise de fonds sur une maison. Après un an ou deux d'économiser de l'argent et de reconstituer votre crédit, vous serez dans une excellente position pour acheter une maison que votre crédit sera BEAUCOUP mieux et vous aurez un acompte pour aider à influencer les prêteurs hypothécaires. Il est peu probable que vous ne puissiez pas obtenir d'hypothèque à ce stade. Tout ce qu'il faut, c'est une planification minutieuse et une responsabilité de votre part pour un an ou deux.

Déposez un acompte important / plus important

Vous pouvez contourner un mauvais crédit si vous pouvez déposer un acompte plus important. Si votre pointage de crédit est inférieur à 580, vous devrez cracher plus pour l'acompte - il n'y a pas de choix.

Vous pourriez vous attendre à dire 20% ou plus pour compenser un très faible score.

Un versement d'acompte plus important que la normale aux prêteurs que vous pouvez suivre les paiements de prêt et sont moins susceptibles de faire défaut. Mettre plus bas à l'avant augmente également votre équité à la maison tout de suite, ce qui réduit votre ratio prêt / valeur.

Fondamentalement, mettre plus d'argent à l'avance diminue le risque du prêteur. Si votre crédit est très mauvais, une mise de fonds importante peut être la seule option pour obtenir une hypothèque.

La Federal Housing Administration soutient un certain type de prêt appelé le prêt FHA. Les lignes directrices pour les prêts FHA sont plus détendues que les prêts hypothécaires ordinaires. Le ministère du Logement et du Développement urbain - l'organisation gouvernementale qui gère les prêts - déclare que vous pouvez être admissible à un prêt FHA avec un pointage de crédit d'au moins 580, si vous êtes en mesure de trouver un acompte de 3,5% ou plus.

Un prêt hypothécaire conventionnel exigerait que vous ayez un pointage de crédit d'au moins 620.

Il y a quelques inconvénients aux prêts FHA tels que des frais d'assurance plus élevés (qui dure toute la durée de l'hypothèque). Ainsi, vous devrez payer des frais mensuels légèrement plus élevés à vos paiements de prêt que vous aurez à calculer.

La plupart des gens regardent d'abord les hypothèques des grands prêteurs. Cependant, les grandes institutions sont souvent strictes avec leurs exigences (l'une étant un crédit décent) et ne feront probablement pas d'exceptions.

Cependant, il est possible de rechercher un prêt hypothécaire privé. Ceux-ci proviennent de n'importe quelle source disposée à fournir les fonds - une institution de prêt privé, des amis, une famille ou toute autre source.

Vous pouvez vous essayer à certains des grands prêteurs en ligne comme Lending Tree.

Cela vous permet essentiellement d'ignorer votre pointage de crédit pauvres pour acheter une maison.

Si vous trouvez un prêteur privé (comme un prêteur hypothécaire en ligne), vous pouvez payer des taux d'intérêt plus élevés pour le prêt. Si vous empruntez des amis et de la famille, votre relation pourrait prendre un coup si vous ne pouvez pas effectuer de paiements.

Les prêteurs utilisent des systèmes automatisés pour déterminer votre admissibilité hypothécaire. Une grande partie de cela dépend de votre cote de crédit. Ainsi, vous pouvez obtenir un rejet automatique si votre score est trop bas. Cependant, il est toujours possible que vous soyez de qualité. Les prêteurs ont la possibilité de souscrire votre prêt, ce qui signifie qu'ils peuvent ignorer votre score s'ils jugent que vous êtes toujours en mesure de répondre à vos paiements hypothécaires (vous êtes financièrement en sécurité d'autres façons).

Cela pourrait être la preuve que vous payez des loyers stables depuis quelques années ou que vous avez des économies importantes, ou que vous pouvez les verser en tant que mise de fonds importante. Avoir un revenu élevé avec une faible dette peut aussi faire beaucoup pour montrer votre éligibilité. Si vous avez une dette existante, il peut ou non être un briseur d'accord. Par exemple, avoir une grande dette à la consommation est mauvais, mais avoir une dette d'études est acceptable.

Vous devrez également expliquer pourquoi vous avez un mauvais crédit au prêteur.

L'essentiel est que si vous avez d'autres facteurs qui peuvent compenser votre mauvais pointage de crédit, un prêteur peut encore vous donner une hypothèque.

L'autre option consiste à poursuivre ce que l'on appelle une solution de «financement par le propriétaire» (également appelée «financement par le vendeur»). C'est probablement la meilleure affaire que vous pourrez obtenir. Vous voulez regarder une option de location avec le financement du propriétaire, car c'est le pari le plus sûr pour le propriétaire et l'acheteur.

Voici quelques raisons pour lesquelles le financement du propriétaire de l'option de location est une bonne solution.

  • Lorsque vous entrez dans le contrat de location-option avec le propriétaire, vous êtes autorisé à vivre dans la maison comme si vous en êtes propriétaire. C'est pratiquement "votre maison".
  • Les détails de l'arrangement sont assez simples. Vous signez un accord avec le propriétaire de la propriété dans laquelle vous louez la maison pour une période de temps (généralement un an ou deux) et dès que vous êtes admissible à un prêt immobilier dans le délai convenu, vous achetez la maison à la prix initialement négocié. Vous êtes essentiellement "louer" la maison avec une option pour "acheter". C'est en fait un bon arrangement puisque le propriétaire néglige votre mauvais crédit et vous obtenez quelques années pour le réparer et prouver aux banques que vous ferez un bon candidat de prêt. Vous profitez des avantages suivants:
  • Ne pas traiter avec les propriétaires. Vous pouvez traiter la maison comme la vôtre, ce qui signifie que vous pouvez faire toutes les rénovations que vous souhaitez.
  • Comme la maison apprécie en valeur, vous obtenez de «encaisser» sur cette équité accrue lorsque vous achetez la maison. C'est parce que vous achetez la maison pour le prix négocié original. Puisque les prix des maisons tendent à augmenter avec le temps, votre maison vaudra probablement plus que lorsque vous l'avez louée pour la première fois. Achetez la maison au prix réduit et toute la valeur nette est la vôtre. Vous verrouillez essentiellement le prix du marché de demain aujourd'hui.

Le plus grand avantage ici est que vous pouvez obtenir cet accord signé avec un mauvais crédit ou même pas de crédit. Il est difficile d'acheter une maison sans crédit ou d'acheter une maison avec un mauvais crédit. Cette option de prêt de bail vous donne cela.

Cependant, le défi consiste à trouver un vendeur prêt à le faire.

Si vous êtes dans un marché lent où le vendeur est désespéré de vendre, cette option pourrait fonctionner. Dans un marché où le chiffre d'affaires est élevé, les vendeurs ne voudront probablement pas suivre ce type d'arrangement.

La cause ultime de vos problèmes est votre mauvais crédit. Vous devriez essayer de le réparer dès que possible. Maintenant, je sais que vous pensez "pas une autre mauvaise leçon de crédit", mais écoutez-moi.

Peu importe la solution que vous trouverez en termes d'obtention d'un prêt hypothécaire avec un mauvais crédit, vous allez finir par payer plus d'argent.

Si vous êtes en mesure de convaincre une banque normale de vous donner un prêt hypothécaire avec des antécédents de mauvais crédit (et à la fin de 2017, peu probable sans un gros acompte, vous allez payer par vos dents dans les taux d'intérêt.

Maintenant, il peut être possible de trouver un mauvais crédit en ligne avec un prêteur hypothécaire non traditionnel, comme indiqué précédemment dans l'article, mais vous allez également payer des intérêts très élevés.

La solution est de FIXER VOTRE CREDIT. En une seule année, vous pouvez réparer votre crédit une bonne affaire.

Il se peut que je vous permette de régler votre crédit suffisamment en un an pour obtenir un prêt hypothécaire traditionnel auprès d'une banque, pourvu que votre historique d'emploi soit solide et que vous puissiez en montrer la preuve. Si ce n'est pas une année, alors il est certainement possible de réparer votre crédit en deux ans pour se qualifier.

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Comment acheter une maison sans utiliser de banque

Comme vous le savez probablement déjà, il peut être presque impossible d'obtenir une hypothèque bancaire avec un mauvais crédit. Si vous ne pouvez pas obtenir un prêt parce que vous avez des antécédents de crédit en difficulté, une alternative à une hypothèque bancaire traditionnelle est d'en obtenir un auprès du vendeur. Le financement des vendeurs a ses avantages, ainsi que ses risques. Vous devez également savoir comment trouver le bon vendeur pour répondre à vos besoins.

Pourquoi les vendeurs pourraient envisager de financer une hypothèque

Ces jours-ci, les prix de l'immobilier ont chuté, mais les propriétaires ont encore du mal à vendre des maisons. Cela signifie que plus de propriétaires cherchent désespérément à vendre. En conséquence, plus de vendeurs peuvent divertir en utilisant cette approche non conventionnelle.

Les taux d'intérêt sont également bas. Cela peut rendre le financement des vendeurs plus attrayant pour les propriétaires, en particulier ceux qui ne réinvestissent pas dans plus de biens immobiliers mais recherchent des investissements générateurs de revenus. Les banques offrent aux investisseurs moins de 2% d'intérêt. Si vous venez et offre 4%, cela pourrait être intéressant pour le bon vendeur.

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Les avantages du financement des vendeurs

Tout d'abord, si vous avez des défis financiers dans votre histoire et que vous avez besoin de construire votre pointage de crédit, les prêteurs conventionnels peuvent ne pas être disposés à vous accorder un prêt. Si tel est le cas, cela peut être la seule alternative que vous avez à tirer parti des bas prix actuels de l'immobilier.

Deuxièmement, lorsque vous recevez un prêt directement de votre vendeur, vous économisez toutes sortes de frais. Ces achats sont généralement effectués directement. Cela signifie que vous économisez sur les commissions immobilières en plus de tous les frais de prêt et de points que vous conservez. Comparé à un achat conventionnel, vous pourriez économiser des dizaines de milliers de dollars en considérant toutes les commissions, les points et les frais.

En plus de cela, vous pourriez éventuellement organiser un taux d'intérêt beaucoup plus bas. Par exemple, si vous avez un crédit douteux, vous pourriez obtenir un prêt auprès d'une banque, mais cela pourrait être très coûteux. D'autre part, un vendeur pourrait être persuadé d'afficher votre historique de crédit différemment et d'étendre un taux inférieur en conséquence.

Pour être sûr, la plupart des gens qui vendent des biens immobiliers ne sont pas en mesure de soutenir votre prêt. Et même ceux qui sont peuvent avoir besoin d'être persuadés. Mais vous avez seulement besoin de trouver un vendeur qui est prêt.

Vous cherchez des gens qui réduisent leurs effectifs et ceux qui ont une tonne d'équité ou, mieux encore, pas d'hypothèque du tout. Faites passer le mot aux amis et à la famille. Fais un large filet. Utilisez vos cercles sociaux et les médias sociaux tels que Twitter et Facebook pour faire passer le mot. Rechercher des annonces dans Craigslist et effectivement placer une annonce là-bas et dans votre journal local. N'abandonnez pas et ne vous arrêtez pas là. Laissez les gens de votre église, de votre synagogue ou d'autres communautés savoir ce que vous cherchez et demandez-leur de garder les yeux ouverts.

Vous pouvez même approcher les agents immobiliers et les courtiers. Dites-leur ce que vous êtes intéressé à faire. Parlez à de nombreux courtiers et faites un suivi avec eux. Demandez à vos amis s'ils connaissent de bons professionnels de l'immobilier qui se spécialisent dans ce domaine ou qui sont des vétérans chevronnés. Realtors qui ont été actifs pendant de nombreuses années ont la plus grande chance de connaître des clients qui pourraient être le match parfait pour vous.

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Comment convaincre un vendeur de faire des affaires avec vous

Comme je l'ai dit, la plupart des vendeurs hésiteront à porter votre prêt. C'est parce qu'ils ne veulent pas avoir à forclusion si vous êtes incapable de faire vos paiements. Et ils pensent que vous courez un plus grand risque car ils savent que les banques ne vous accorderont pas de prêt.

Votre travail consiste à les aider à surmonter leurs peurs. Vous faites cela en entrant dans l'affaire avec un acompte très important. Aussi, préparez un "résumé" de sorte à leur montrer à quel point votre revenu est stable. Soyez franc au sujet des défauts de crédit et expliquez ce que vous avez fait pour corriger vos erreurs.

En dernier recours, demandez à une autre personne de cosigner le prêt. C'est certainement loin d'être idéal et cela peut être difficile. Mais comme trouver un vendeur à financer, souvenez-vous, vous avez seulement besoin de trouver une personne pour co-signer afin de rendre cela possible.

L'achat d'une maison en utilisant le financement du vendeur n'est pas sans risque. Si une banque estime qu'il vaut mieux ne pas vous consentir un prêt, elle pourrait savoir quelque chose que vous n'avez pas. Si vous prenez une dette que vous ne pouvez pas vous permettre, vous finirez par perdre la propriété, votre acompte et votre bon pointage de crédit.

Assurez-vous que si vous suivez cette route, vous êtes sûr de savoir combien de maison vous pouvez vous permettre - alors achetez une maison qui est un peu moins cher que cela.

L'achat d'une maison et le fait que le vendeur porte votre hypothèque peut être un excellent moyen de profiter des bas prix de l'immobilier et des taux d'intérêt. Ce n'est pas facile à enlever, mais ça vaut le coup si vous n'avez pas d'autre choix. Et, bien que difficile, il est loin d'être impossible si vous suivez les étapes décrites ci-dessus.

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Neal Frankle est un planificateur financier agréé. Il est l'éditeur de Wealth Pilgrim et www.mcmha.org.

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Je suis devenu invalide en 2012 et j'ai perdu notre maison à Bank of America. Ma femme est également handicapée & notre médicament & les visites chez le médecin s'additionnent. J'ai utilisé votre calculatrice de feuille de calcul Excel pour combien de prêt hypothécaire nous pourrions nous permettre. Nous sommes dans notre milieu des années 50 et n'avons pas de dettes. Les appartements dans cette zone sont chers et nous aimerions acheter un condo ou une maison de ville. Même après la forclusion, ma cote de solvabilité de 3 terriers est 713. Nous avons un peu plus de 22K en épargne. Plusieurs prêteurs m'ont dit que je ne pourrais pas obtenir d'hypothèque avant trois ans de plus.

J'ai lu votre section sur le financement par un propriétaire et d'accord. Il y a seulement quelques condos dans la région que nous pouvons nous permettre. Est-ce que l'un des prêteurs en ligne est légitime? Ou recommanderiez-vous d'essayer une annonce dans le journal pour trouver un investisseur? Nous regardons @ 90K condo & bas et ont contacté un agent immobilier expérimenté qui se spécialise dans notre ville pour aider.

J'ai beaucoup aimé votre article et j'aimerais avoir les informations avant notre dernier achat.

Quel pointage de crédit ai-je besoin pour acheter une maison?

Mon pointage de crédit FICO est "bloqué" à 680. Je n'ai pas eu de retard de paiement. J'ai eu deux prêts de voiture au cours des 10 dernières années que j'ai payé à temps et une seule carte de crédit que je paie chaque mois. Comment puis-je augmenter le score? Je vais bientôt acheter une maison. Quel pointage de crédit ai-je besoin pour acheter une maison?

Il n'y a pas de pointage minimum pour acheter une maison

Le pointage de crédit minimum nécessaire pour acheter une maison est déterminé par le prêteur. Différents prêteurs ont différents niveaux de tolérance au risque et définissent des critères différents, ainsi que différents points de coupure pour le pointage de crédit minimum qu'ils sont prêts à accepter.

Il existe également de nombreux modèles de notation de crédit différents. Les scores peuvent varier considérablement en fonction du modèle de notation de crédit utilisé et de la fourchette pour ce modèle de notation particulier. Par exemple, une cote de crédit de 680 sur une échelle qui augmente de 950 est très différente d'une note de crédit de 680 sur une échelle qui augmente de 850. Cependant, si vous avez un «bon» score sur un système, vous aurez presque certainement avoir un «bon» score sur d'autres systèmes.

Les scores de crédit sont des nombres fluides qui fluctuent en fonction de l'information dans votre rapport de crédit au moment où le pointage de crédit est calculé. Bien que vous puissiez payer votre carte de crédit en entier chaque mois, votre pointage de crédit reflètera le solde indiqué dans votre dossier de crédit au moment où il est calculé.

Habituellement, votre rapport de crédit affiche le solde apparaissant sur votre dernier relevé de facturation. Si vous avez généralement un solde élevé sur votre relevé de facturation avant de payer intégralement, votre pointage de crédit peut refléter cela.

Chaque fois que vous envisagez de faire un achat important, c'est une bonne idée de vérifier votre dossier de crédit et votre pointage de crédit au moins plusieurs mois à l'avance afin que vous ayez amplement le temps de faire les changements nécessaires.

Focus sur les facteurs de score pour améliorer votre crédit

Votre pointage de crédit aurait dû venir avec une liste de facteurs de score. Les facteurs de risque décrivent les éléments de votre rapport de crédit qui ont le plus d'impact sur votre score. Portez une attention particulière à ces facteurs, car ils vous aideront à déterminer ce que vous devez travailler sur vos antécédents de crédit personnels afin d'améliorer vos scores.

Les deux facteurs les plus importants dans tous les scores de crédit sont les retards de paiement et le taux d'utilisation de votre carte de crédit, mais il existe d'autres facteurs, tels que la durée de vos antécédents de crédit et votre combinaison de crédit.

Que vous postuliez pour quelque chose de majeur comme une nouvelle maison ou une nouvelle voiture, ou que vous cherchiez simplement à améliorer votre solvabilité générale, les mêmes règles de base s'appliqueront à l'augmentation de vos scores:

  • Apporter toutes les dettes dues en cours
  • Faites tous les paiements à temps, à chaque fois
  • Réduire les soldes sur les cartes de crédit

Si vous vous concentrez sur les facteurs fournis avec vos scores de crédit et utilisez l'information pour améliorer vos antécédents de crédit, à temps, votre pointage de crédit va s'améliorer. Si vous avez acheté votre score FICO auprès d'Experian, vous pouvez voir des exemples des différentes plages de scores et avoir une meilleure idée de votre position en consultant notre liste de plages de scores FICO.

Comment acheter une maison avec un mauvais crédit en 6 étapes

Par le réseau des prêteurs

L'achat d'une maison lorsque vous avez un mauvais crédit est une entreprise difficile.

Cependant, il y a une raison d'être optimiste.

Beaucoup d'Américains sont en mesure d'acheter une maison avec un mauvais crédit dans le climat hypothécaire d'aujourd'hui.

Cet article explique certaines choses que vous devez faire lorsque vous cherchez à acheter une maison avec moins de crédit parfait.

La première chose que vous devez faire avant de chercher dans l'achat d'une maison est de vérifier votre pointage de crédit FICO. Il existe de nombreux endroits en ligne où vous pouvez vérifier votre crédit et obtenir votre pointage de crédit gratuit.

Crédit Karma et Crédit Sésame vous permettent d'afficher votre rapport de crédit et les scores de crédit gratuitement. Vous n'avez pas besoin de vous inscrire à un compte de sentier en utilisant votre carte de crédit, ces services sont entièrement gratuits.

Vous avez trois scores de crédit, un de chaque bureau de crédit. Les prêteurs hypothécaires utilisent votre pointage de crédit médian pour évaluer votre solvabilité. Lorsque vous avez tous les trois scores, jetez le score le plus élevé et le plus bas et vous êtes à gauche avec le score du milieu, c'est celui que les prêteurs utiliseront.

2. Corrigez les erreurs sur votre rapport de crédit

Si vous remarquez des erreurs sur votre rapport de crédit, vous pouvez les contester avec les trois principaux bureaux de crédit. Vous pouvez contester à peu près n'importe quel article sur votre rapport de crédit, des vieilles adresses de rue aux informations de compte. Vous voulez vous assurer que tout votre rapport est exact sans aucune erreur.

Avant de demander un prêt immobilier auprès d'un prêteur hypothécaire, vous voulez vous assurer que votre score est aussi élevé que possible. Voici quelques choses que vous pouvez faire pour augmenter votre score FICO avant de postuler.

Une fois que vous avez votre pointage de crédit, vous devez passer par là pour voir s'il y a des erreurs. S'il y a des articles que vous ne reconnaissez pas, vous pouvez les contester auprès des bureaux de crédit. Le bureau de crédit enquêtera sur le compte donnant au créancier 30 jours pour valider le compte ou il sera supprimé.

Remboursez votre solde de carte de crédit

Payer les soldes sur vos cartes de crédit. Le ratio du solde sur vos cartes de crédit par rapport à la limite de crédit est appelé votre ratio d'utilisation du crédit.

Si vous avez une limite de 1 000 $ sur une carte avec un solde de 600 $, votre taux d'utilisation du crédit est de 60%, ce qui est considéré comme très élevé. Vous voulez rembourser les soldes sur toutes vos cartes aussi bas que possible. Plus les soldes sont bas, plus votre pointage de crédit sera élevé.

Supprimer les comptes de collection

Si vous avez des collections sur votre rapport de crédit, contactez le créancier et voyez si vous pouvez faire un paiement pour supprimer. Payer un compte de collection n'augmentera pas votre pointage de crédit à moins qu'il soit entièrement retiré de votre rapport de crédit.

En corrigeant les erreurs sur votre rapport de crédit et en remboursant les soldes sur vos comptes de carte de crédit, vous maximiserez votre pointage de crédit rapidement. Ceci est important afin que vous puissiez avoir le plus haut pointage de crédit possible quand un prêteur hypothécaire tire votre rapport de crédit. Cela améliorera vos chances d'être approuvé pour acheter une maison avec un mauvais crédit.

4. Trouver des prêteurs hypothécaires à faible crédit

Le terme «prêt immobilier mauvais crédit» est synonyme de prêts FHA. Les prêts immobiliers FHA sont offerts par les prêteurs approuvés par la FHA. La FHA a des exigences de faible cote de crédit d'un score de seulement 500 avec 10% de baisse.

Cependant, les prêteurs établiront chacun leurs propres exigences de crédit. Pas tous les prêteurs seront en mesure de travailler avec de faibles scores, vous devez contacter plusieurs prêteurs pour en trouver un qui peut fonctionner avec vos scores.

Une fois que vous avez trouvé un prêteur qui est en mesure de travailler avec vous, vous devez obtenir une lettre de pré-approbation. Afin de devenir pré-approuvé, votre agent de crédit devra retirer votre crédit et vérifier vos revenus et documents bancaires.

6. Trouver un agent et commencer la chasse

Une fois que vous avez été pré-approuvé, il est temps de commencer votre recherche de domicile. Vous voulez commencer avec l'embauche d'un agent immobilier connaissable.

Quels sont considérés comme «bons» et «mauvais» les scores de crédit?

  • 720+ = Excellent crédit
  • 680-719 = Bon crédit
  • 620-679 = Crédit équitable
  • 580-619 = Mauvais crédit
  • 579 et moins = mauvais crédit

Pour les personnes qui cherchent à acheter une maison avec un mauvais pointage de crédit, la Federal Housing Administration a créé le prêt FHA comme une alternative à la plus difficile de se qualifier pour un prêt conventionnel.

L'hypothèque FHA est un favori pour beaucoup d'accédants à la propriété en raison des conditions de crédit et d'acompte basses. La FHA a une exigence minimale de crédit de 500 avec un acompte de 10%.

Vous pouvez payer seulement 3,5% de moins si vous avez une cote de crédit de 580 ou plus. Cependant, le simple fait d'avoir un score FICO de 580 ne garantit pas que vous serez pré-approuvé pour une hypothèque, il y a d'autres facteurs impliqués.

  • 580 ou plus score FICO
  • 3,5% d'acompte
  • L'acompte peut être un cadeau d'un ami ou d'un membre de la famille
  • Stable histoire de l'emploi
  • Ratio dette / revenu inférieur à 43%

Facteurs qui peuvent vous aider à acheter une maison avec un mauvais crédit

Épargner pour un acompte plus important peut augmenter vos chances d'acheter une maison si vous avez un mauvais crédit. Une mise de fonds importante réduit le ratio prêt / valeur rendant le prêt moins risqué pour le prêteur hypothécaire.

Vous avez juste besoin d'un acompte de 3,5% pour un prêt FHA. Cependant, si vous avez 10% à poser, cela augmentera non seulement vos chances d'approbation, mais cela réduira vos coûts PMI.

Aucun retard de paiement au cours des 12 derniers mois

Juste parce que vous avez un faible pointage de crédit ne signifie pas que c'est la seule chose qu'un prêteur verra. Si vous avez eu une circonstance imprévue dans votre vie, comme une perte de revenu, ou des raisons médicales qui ont conduit à votre mauvais crédit.

Avoir 12 mois d'historique des paiements montre que vous avez rétabli vos antécédents de crédit, même si votre score n'a pas encore complètement rebondi.

Avoir un faible ratio dette-revenu

Le ratio dette-revenu correspond au montant de vos dettes que vous avez par rapport à votre revenu. Si vous n'avez pas de paiement de voiture, ou beaucoup de dettes de carte de crédit, c'est un bon signe, vous pouvez gérer un paiement hypothécaire.

Les prêteurs veulent que votre ratio d'endettement soit inférieur à 43% après avoir pris en compte le paiement hypothécaire estimatif mensuel. Si vous êtes en dessous de 43% DTI, cela réduira le risque pour le prêteur.

Acheter une maison avec un mauvais crédit

Même pour les emprunteurs avec des scores de crédit faibles, le rêve américain d'accession à la propriété existe toujours, bien qu'avec un taux d'intérêt plus élevé. Assurez-vous de vérifier votre crédit et de corriger les erreurs.

Maximisez votre pointage de crédit en remboursant vos soldes de carte de crédit. Si vous avez des collections, négociez avec eux pour supprimer le compte si vous les payez.

Vérifiez vos économies pour voir si vous avez de l'argent supplémentaire pour un acompte plus important. Mettez l'accent sur les facteurs de rémunération, comme un long historique d'emploi, un revenu élevé ou des antécédents de paiement propres au cours de la dernière année. Restez optimiste, beaucoup de gens qui ont un mauvais crédit ont été en mesure d'acheter une maison, vous pouvez.

Beaucoup de gens posent la même question. comment acheter une maison avec un mauvais crédit? Bien que ce ne soit pas une tâche facile, ce n'est pas impossible.

Une fois que vous avez une copie de votre rapport de crédit et les scores, vous devez travailler sur l'augmentation de votre cote de crédit autant que possible. Les prêts FHA sont le meilleur ajustement pour les consommateurs ayant des antécédents de crédit pauvres. Si vous ne parvenez pas à obtenir une approbation pour une hypothèque FHA, vous pouvez travailler sur l'amélioration de votre crédit en utilisant les stratégies de cet article ou de la réparation de crédit.

Il peut y avoir d'autres options de prêt si vous avez des scores de crédit faibles. Vous devriez consulter un agent de crédit pour passer en revue toutes les options possibles.

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20 février 2018

9 février 2018

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