Quand annuler la carte de crédit

Dans d'autres sections de Free Trips & Trucs, j'ai suggéré que l'inscription aux cartes de crédit est le moyen le plus rapide et le plus facile de gagner des points et des miles pour voyager gratuitement. Je fais de mon mieux pour maintenir à jour la page des meilleures offres de cartes de crédit afin que vous puissiez toujours être sûr de trouver les meilleures offres disponibles au public. Une fois que vous commencez, cependant, vous vous demanderez probablement si vous devriez annuler certaines de vos cartes de crédit actuelles, et combien de temps vous devriez garder les nouvelles. Voici ce que je pense ...

Il y a quelques raisons que les gens donnent habituellement pour vouloir annuler les cartes:

  • Ils pensent que le fait d'avoir trop de cartes nuira à leur pointage de crédit
  • Ils n'aiment pas gérer la complexité de détenir trop de cartes
  • Ils ne veulent pas payer les frais annuels

Regardons chacun de ceux-ci, à son tour:

Faisons la différence entre avoir de nombreuses cartes de crédit et en obtenir de nouvelles. Avoir simplement de nombreuses cartes de crédit ne nuit pas à votre pointage de crédit. En fait, cela peut réellement aider. Plus les cartes peuvent signifier un meilleur ratio d'utilisation du crédit (c'est-à-dire plus vous avez de cartes, plus le pourcentage de crédit disponible que vous utiliserez à tout moment est petit). En outre, les cartes plus anciennes peuvent vous aider car la durée moyenne de vos antécédents de crédit est également importante.

Chaque nouvelle carte de crédit que vous sollicitez génèrera une demande de crédit (également connue sous le nom de «retrait brutal»), et chaque demande peut nuire un peu à votre pointage de crédit, mais l'impact de ces demandes diminue avec le temps. de votre disque après quelques années.

Il est certainement vrai que traiter avec des dizaines de cartes de crédit peut être une nuisance. Plutôt que d'annuler des cartes, cependant, je m'occupe de cela en mettant en place des paiements automatiques pour toutes mes cartes. De plus, je ne garde dans mon portefeuille que les cartes que j'utilise activement. Le reste est gardé en sécurité dans ma maison. De cette façon, les cartes supplémentaires continueront d'avoir un effet positif sur mon pointage de crédit. Si vous utilisez activement plus d'une carte de crédit, vous voudrez peut-être un moyen facile de suivre les frais qui sont allés sur chaque carte sans se connecter individuellement à chaque compte en ligne. Un agrégateur financier tel que Mint.com résout ce problème.

De nombreuses cartes offrent des avantages qui justifient les frais annuels. Par exemple, la plupart des cartes d'identité des compagnies aériennes offrent des bagages enregistrés gratuits, et de nombreuses cartes d'hôtels offrent une nuit d'hôtel gratuite chaque année. Certaines cartes, cependant, sont utiles uniquement pour le bonus d'inscription. Ce sont d'excellents candidats pour l'annulation.

Quand annuler ou fermer une carte de crédit

Quand annuler ou fermer une carte de crédit est une question que plusieurs lecteurs de TravelSort m'ont posée, plus récemment Neil, alors j'ai pensé qu'il était temps d'y répondre dans un post.

Avant de vous lancer, je pense qu'il est utile de savoir quelle est votre propre stratégie de carte de crédit, car tout le monde ne fonctionne pas de la même façon, donc tout le monde ne sera pas d'accord pour annuler ou fermer une carte de crédit.

  • Churner: Votre objectif est la maximisation extrême de tous les bonus de carte de crédit et les avantages tout en gardant votre pointage de crédit supérieur à 700, et vous êtes prêt à faire défiler à peu près chaque carte churnable pour ce faire. C'est probablement une minorité de ceux qui lisent ce blog, mais c'est certainement certains d'entre vous.
  • Gardez certains, barattez certains: C'est là où je suis, et probablement beaucoup d'entre vous le sont aussi: vous ne voulez pas vraiment perdre toutes les cartes possibles, donc vous gardez des cartes qui continuent à vous récompenser au-delà du bonus d'inscription, et qui barabassez les cartes de crédit qui avait seulement un bon bonus d'inscription
  • Rester simple: Bien qu'ils ne lisent peut-être pas ce blog, beaucoup de gens dans la population générale sont dans cette catégorie: ils veulent idéalement juste une ou deux cartes de crédit et ne veulent pas faire face aux tracas de demander et de fermer de nouvelles cartes.

Impressionnant! Nous avons reçu votre inscription - préparez-vous à gagner des miles et à voir le monde.

Les opinions, analyses, critiques ou recommandations exprimées ici sont celles de l'auteur et n'ont pas été examinées, approuvées ou approuvées par American Express ou l'un de nos partenaires.

Quel est le bon moment pour annuler une carte de crédit une fois que vous avez atteint vos dépenses minimales et que vous avez atteint le bonus d'inscription? Comment décidez-vous quelles cartes conserver et utiliser pour accumuler des points à plus long terme?

Votre décision de garder ou d'annuler une carte de crédit devrait être basée sur un mélange de facteurs, y compris vos habitudes de dépenses personnelles et votre stratégie de gain de miles.

Voici cinq questions rapides à considérer pour déterminer si une carte de crédit vaut la peine d'être conservée dans votre portefeuille.

1. Est-ce une carte «Pas de frais annuels»?

Si votre carte de crédit n'a pas de frais annuels, il n'y a essentiellement aucun coût et aucun mal à garder le compte ouvert. Garder une carte ouverte, même si vous ne l'utilisez pas activement, peut effectivement aider votre pointage de crédit.

2. Les avantages de votre carte l'emportent-ils sur les frais annuels?

Si votre carte comporte des frais annuels, calculez-vous si les avantages que vous recevez de la carte l'emportent sur les coûts? Par exemple, la carte Chase Sapphire Preferred a des frais annuels de 95 $. À notre avis, la valeur des milles-bonis qu'un voyageur actif peut gagner chaque année à partir de deux points pour les frais de nourriture et de voyage, plus les économies réalisées en ne payant pas les frais de transaction internationaux font que la valeur des avantages est supérieure au coût de la carte.

Si la carte paie pour elle-même, gardez-la.

3. Utilisez-vous les avantages supplémentaires?

Les avantages bonus des cartes que vous portez n'ont de valeur que si vous en profitez. Maximisez-vous les avantages de votre carte de crédit? Sinon, il peut s'agir d'une carte que vous envisageriez d'annuler. Par exemple, si vous avez la carte United MileagePlus Explorer et que vous utilisez les avantages de l'enregistrement prioritaire et des bagages gratuits quelques fois par an, vous devriez probablement conserver la carte.

Toutefois, si vous préférez voyager en Amérique, il est peut-être temps d'annuler cette carte United et de demander une carte Citi AAdvantage qui vous procurera des avantages supplémentaires que vous utiliserez pour leur pleine valeur.

4. Depuis combien de temps avez-vous la carte?

Si vous avez un compte de carte de crédit ouvert depuis un certain temps, il peut être avantageux de garder la carte ouverte, car la longueur de l'historique de crédit est l'un des facteurs clés qui contribuent à votre score FICO. Si vous êtes vraiment décidé à fermer une carte parce que vous ne voulez plus la carte ou les avantages, pensez à demander à votre banque comment rétrograder la carte sans frais annuels.

5. Quand est la date d'anniversaire de la carte?

La date d'anniversaire de votre carte de crédit est le jour où vos frais annuels vous sont facturés et le moment où les prestations de membre de votre carte sont renouvelées pour une autre année. Le meilleur pari est généralement d'annuler une carte juste avant la date anniversaire et non juste après vous avez payé les frais annuels. Attendre jusqu'à la date de renouvellement peut aider votre crédit en prolongeant la durée de la ligne de crédit. Si vous ratez la date de renouvellement et que vous payez accidentellement les frais annuels d'une carte que vous vouliez annuler, vous pouvez demander à la banque de rembourser un montant calculé au prorata du nombre de mois où vous annulez.

Une fois que vous déterminez qu'il est temps d'annuler, le processus est aussi simple que de composer le numéro sur le dos de la carte et dire au revoir. Sachez cependant que la banque peut vous offrir un bonus pour reconsidérer comme des miles supplémentaires ou un crédit de relevé pour vos frais annuels. C'est bon de reconsidérer et d'accepter une bonne offre. Il est également possible de rappeler dans quelques mois et annuler la carte que vous ne voulez pas.

Des modifications injustes des conditions de votre carte de crédit peuvent vous amener à fermer votre compte. Apprenez si c'est une bonne idée d'annuler une carte ou de garder un compte ouvert pour le bien de votre pointage de crédit.

Beaucoup de gens reçoivent des lettres de leurs sociétés de cartes de crédit ces jours-ci qui portent des nouvelles désagréables. Les créanciers augmentent les taux d'intérêt sur plusieurs de leurs clients, même ceux qui n'ont pas d'antécédents de paiements en retard ou manqués.

Lorsque vous recevez une communication vous informant que votre taux est augmenté ou que d'autres conditions changent dans votre contrat de carte de crédit, vous pouvez vous désengager. Enfermé dans les petits caractères de l'avis que vous recevez, vous recevrez une note indiquant que vous pouvez vous retirer en écrivant une lettre et en l'envoyant à une adresse particulière. Oui, vous devez vous exclure par écrit, par courrier postal; ils ne vous donnent pas l'option de le faire par voie électronique. En règle générale, le fait de ne pas appliquer les modifications apportées par votre créancier à l'accord signifie l'annulation du compte.

est-ce une bonne idée? En règle générale, oui, vous devriez envisager d'annuler votre carte de crédit lorsque le créancier fait des changements injustifiés dans votre contrat de carte de crédit que vous trouvez défavorable. C'est vraiment le seul recours que vous avez lorsque le créancier prend ces mesures. Vous pouvez d'abord appeler votre créancier pour voir s'il va reconsidérer les conditions, et si ce n'est pas le seul moyen pour vous de répondre directement à ce genre de situation, c'est d'annuler la carte.

Quand ne devriez-vous pas annuler la carte?

Une situation où il pourrait être une bonne idée de garder une carte ouverte en dépit d'un changement injuste est de savoir si c'est votre carte la plus ancienne. 15% de votre pointage de crédit est dérivé de la durée de vos antécédents de crédit, et garder la plus ancienne carte ouverte permet de conserver cette partie de votre score.

Même si l'annulation de votre deuxième ou troisième carte de crédit la plus ancienne blesse votre score, les dommages ne dureront pas longtemps et il vaudra la peine de vous débarrasser d'une source de dette non désirée et inutile.

Il est vrai que votre ratio d'endettement fait partie de votre pointage de crédit, alors sachez que la fermeture des comptes peut avoir une incidence sur votre «utilisation». C'est un calcul des soldes de compte mesurés par rapport à vos limites de crédit ouvertes, et votre score peut souffrir si les soldes sont trop élevés à leurs limites.

Demander un prêt important

Une autre situation où vous devriez réfléchir à deux fois avant d'annuler des cartes est peu de temps avant de demander un nouveau prêt majeur. Si vous essayez d'obtenir un prêt auto ou une hypothèque au cours des 6 prochains mois, ne faites rien qui pourrait avoir des résultats imprévisibles pour votre cote de crédit. Cela signifie ne pas ouvrir de nouveaux comptes et ne pas fermer les comptes existants. Focus sur le remboursement des dettes que vous avez et la construction de votre pointage de crédit. Ce n'est qu'après que vous avez obtenu le prêt à domicile ou auto que vous recherchez si vous commencez à annuler les cartes de crédit.

Si vous avez un solde important à rembourser sur la carte que vous souhaitez annuler, vous pouvez demander une nouvelle carte avec de meilleures conditions et transférer le solde. Assurez-vous de faire un suivi par écrit et assurez-vous que le compte original est vraiment annulé et fermé "à la demande du consommateur". Votre objectif devrait être d'avoir moins de cartes de crédit, pas plus. À cette fin, vous pourriez être en mesure de transférer des soldes de plusieurs cartes sur une nouvelle.

Alors que le système de crédit est conçu pour vous faire croire que vous devriez garder vos comptes de carte de crédit ouverts pour toujours, c'est une bonne idée de fermer les comptes indésirables. La plupart des consommateurs n'ont vraiment pas besoin de plus d'une carte de crédit, donc garder le compte avec la plus longue histoire devrait augmenter votre pointage de crédit et vous fournir le crédit dont vous avez besoin.

7 fois quand il est correct d'annuler une carte de crédit

Que vous disiez une blague ou annuliez une carte de crédit, le timing est tout

Vous avez eu une bonne course, vous et votre carte de crédit. Il a été là pour vous pendant les bons et les mauvais moments, vous achetant des dîners, des cadeaux et ce voyage à Cabo. Mais toutes les bonnes choses ont une fin, et pour une raison quelconque, vous êtes prêt à vous séparer.

Si c'est vraiment la fin, assurez-vous d'avoir le bon timing. Choisissez le mauvais moment pour annuler une carte et vous pourriez endommager votre pointage de crédit - et le reste de votre vie financière.

Suivez ces sept conseils que vous considérez quand annuler votre carte. (Voir aussi comment annuler une carte de crédit).

C'est le bon moment pour envisager d'annuler une carte si:

1. Vous n'obtiendrez pas de prêt de sitôt. Si vous espérez financer bientôt une voiture, une maison ou un collège, votre pointage de crédit aidera à déterminer vos conditions de prêt. Et votre pointage de crédit sera dingé si vous annulez une carte et réduisez votre crédit disponible. Selon Kimberly Lankford, rédactrice en chef du magazine Personal Finance de Kiplinger, les dommages ne seront pas permanents, mais vous aurez besoin de quelques mois de tampon entre l'annulation et la demande de prêt. "Si vous voulez encore faire du ménage et fermer des cartes, ne faites pas tout en même temps," elle dit. "Fermez-les une fois, et attendez quelques mois entre les annuler. Vous ne voulez certainement pas beaucoup d'action sur votre rapport de crédit tout à la fois."

2. Vous avez beaucoup d'autres offres par la poste. Un moyen rapide de voir si votre crédit est encore en assez bonne forme et vous n'aurez pas de problèmes de crédit futurs si vous annulez une carte: Votre boîte aux lettres. "Si votre boîte aux lettres ne contient toujours pas d'offres pour les cartes de crédit, vous n'êtes pas candidat à un nouveau crédit," dit Gail Cunningham, porte-parole de la National Foundation for Credit Counselling. "Tu ferais mieux de t'accrocher à ce que tu as."

3. Vos soldes sont à zéro, ou à proximité. Si vous utilisez une carte de crédit uniquement en cas d'urgence, ou très peu, si vous laissez tomber une carte (tant que vous en avez plusieurs), cela devrait avoir très peu d'impact. Votre pointage de crédit est affecté par votre taux d'utilisation, c'est-à-dire le montant de crédit que vous utilisez dans un mois donné par rapport au montant disponible. Si vous pouvez garder ce ratio bas même après avoir annulé la carte, vous serez en bonne forme, dit Lankford. "Nous vous recommandons de garder ce taux d'utilisation global à 30% de votre limite disponible, et 20% est encore meilleur."

4. Vous prévoyez de rester en place. Selon Scott Crawford, PDG et cofondateur de DebtGoal.com, si vous avez une situation stable en matière d'emploi et de logement, vous n'avez pas à vous préoccuper autant de l'impact potentiel de l'annulation d'une carte de crédit. Vous ne serez pas marcher à travers les fils de déclenchement de pointage de crédit. "Les employeurs peuvent regarder votre pointage de crédit lorsque vous postulez pour un emploi, et les propriétaires le regardent pour les locataires potentiels," il dit. "Si vous êtes dans une position où vous pourriez déménager ou chercher un nouvel emploi - une possibilité réelle de nos jours - vous voulez protéger ce score."

5. Vous êtes susceptible de donner dans la tentation de détail. Bien sûr, il est judicieux de garder ces lignes de crédit ouvertes, mais si vous avez une carte de crédit, vous serez en mesure d'en tirer le maximum. "Si vous dépensez de grosses factures, peu importe si vous avez deux cartes ou 20," dit Michael Eisenberg, directeur chez Eisenberg Financial Advisors dans la région de Washington, D.C., et membre de la Commission nationale de l'alphabétisation financière de l'American Institute of Certified Public Accountants. "Si vous ne payez que les minimums, vous jetez de l'argent. Il est plus important de prendre le contrôle de vos finances que de vous soucier de prendre un coup sur votre rapport de crédit." Annuler les cartes - et donner à vos finances les premiers soins dont ils ont besoin.

6. Votre compagnie de carte a changé de termes - et ne négociera pas. L'économie difficile oblige de nombreuses sociétés de cartes de crédit à réduire les limites de crédit et à augmenter les taux d'intérêt. Appelez-les et demandez-leur si vous pouvez revenir à vos anciens termes. Sinon, c'est peut-être le bon moment pour couper le cordon. "S'ils disent non, vous pouvez leur dire que vous souhaitez refuser les changements de terme et fermer le compte," dit Cunningham. "Vous continuerez à payer votre solde selon les anciennes conditions. Vous n'aurez pas de privilège de chargement, et le compte sera fermé une fois que vous l'aurez remboursé, mais vous pouvez conserver ces anciens termes si vous voulez jouer dur."

7. Vous voulez simplifier vos finances. Parfois, moins est vraiment plus, dit Crawford. "Si vous avez une douzaine de cartes de crédit actives et que vous jouez au jeu de transfert de solde, vous ne pouvez probablement pas le gérer, et vous pouvez augmenter votre dette sans le savoir," il dit. "Pour des situations comme celle-là, créer une vue simple et transparente de vos finances - et cela pourrait signifier seulement trois ou quatre cartes - peut être vraiment avantageux. Annulation de vos cartes et prendre ce léger coup sur votre pointage de crédit peut en valoir la peine."

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