Dette de carte de crédit zéro

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Prêts sur valeur domiciliaire - Comment réduire la dette sur les cartes de crédit

Des millions d'Américains sont endettés. Ils luttent chaque mois juste pour rencontrer le paiement minimum qui vient prolonger la dette. Les cartes de crédit ont des frais de financement élevés. Par conséquent, il est difficile de rembourser les soldes. Dans la plupart des cas, le paiement minimum couvre à peine les frais financiers. Cela rend difficile la réduction du solde de la carte de crédit.

Une approche pour éliminer ou réduire les dettes implique l'acquisition d'un prêt de consolidation de la dette. Bien que le prêt de consolidation de dette ...

Des millions d'Américains sont endettés. Ils luttent chaque mois juste pour rencontrer le paiement minimum qui vient prolonger la dette. Les cartes de crédit ont des frais de financement élevés. Par conséquent, il est difficile de rembourser les soldes. Dans la plupart des cas, le paiement minimum couvre à peine les frais financiers. Cela rend difficile la réduction du solde de la carte de crédit.

Une approche pour éliminer ou réduire les dettes implique l'acquisition d'un prêt de consolidation de la dette. Bien que les prêts de consolidation de dette ne miraculeusement éliminer vos dettes, ces prêts rendent possible de réduire vos dettes plus rapidement.

En 2005, la valeur des capitaux propres aux États-Unis s'élevait à 11,3 billions de dollars. Le pourcentage d'accession à la propriété en 2005 était 69% en légère baisse par rapport au record de 69,2% en 2004. Près de 124 millions d'Américains possèdent leur propre maison. Il y a beaucoup d'argent disponible à prêter.

Si vous obtenez un prêt de consolidation de la dette, tous vos soldes créditeurs sont regroupés en un seul prêt. En outre, les prêts de consolidation de la dette ont des taux d'intérêt raisonnables. Cela vous permet de devenir libre de dettes dans quelques années.

Il existe différentes façons d'obtenir un prêt de consolidation de la dette. Les personnes ayant un bon crédit peuvent être admissibles à un prêt de consolidation de dettes personnelles. Si vous possédez une maison, il peut être possible d'obtenir une approbation pour un prêt sur valeur domiciliaire. Prêts sur valeur domiciliaire sont idéales parce que les taux sont bas et les conditions fixes. Habituellement, les propriétaires sont en mesure de rembourser l'argent dans cinq à sept ans parfois moins.

Juste méfiez-vous que la valeur nette de la maison ne monte pas automatiquement tous les mois comme certains voudraient vous le faire croire. Plusieurs facteurs indépendants de votre volonté déterminent la valeur de votre maison. Juste au cours des six derniers mois, la valeur des maisons dans certaines parties du pays a chuté de 10% en un mois.

Avant d'obtenir un prêt sur valeur domiciliaire, vous devriez connaître ces faits.

Ils sont garantis par un second acte de confiance sur votre maison.

Si votre situation financière change votre maison pourrait être à risque de forclusion.

Avoir à faire deux paiements sur votre maison peut être beaucoup de pression financière.

Beaucoup de prêteurs sans scrupules s'en foutent.

Gardez vos yeux ouverts à ce que fait le marché du logement local. Tout récemment, de nombreuses régions ont connu une baisse de 10% des valeurs en un mois, ce qui a incité de nombreux propriétaires à devoir plus que ce que leur maison valait.

Il est essentiel d'utiliser judicieusement les fonds et d'emprunter uniquement ce que vous pouvez vous permettre de rembourser. La plupart des Américains qui utilisent la valeur nette de leur maison pour rembourser leur dette de carte de crédit refusent de changer leurs habitudes et leur style de vie, et considèrent leurs cartes à solde nul comme une invitation à faire des achats - perpétuant ainsi le cycle.

Avant de mettre votre maison en péril avec une deuxième hypothèque, comprenez les risques. Explorez toutes les possibilités. Tout simplement parce qu'un prêt hypothécaire pour la consolidation de la dette semble si facile à faire et facile à obtenir, ne fait pas le bon choix pour vous. N'appuyez pas sur le bouton EASY.

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Le moyen le plus rapide de rembourser 10 000 $ en dette de carte de crédit

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J'ai personnellement remboursé plus de 10 000 $ en dette de carte de crédit au début de la vingtaine en utilisant une stratégie très simple. Mon plan en deux étapes réduira vos paiements, remboursera vos dettes plus rapidement et améliorera votre crédit.

Étape 1: Enregistrer des milliers en arrêtant vos paiements d'intérêts

D'abord, reconnaissez que vous devez cesser de payer des intérêts. Si vous continuez à payer des intérêts, vous ferez peu de progrès pour rembourser votre dette.

Par exemple, si vous avez une dette de carte de crédit de 10 000 $ et que vous avez payé 250 $ par mois:

  • 177 $ de votre paiement de 250 $ serviraient à payer des intérêts. C'est $ 177 de votre paiement empoché par la compagnie de carte de crédit gratuitement!

C'est une bataille difficile que vous ne pouvez pas gagner. Vous devez cesser de payer des intérêts dès que possible.

Comment tu légalement arrêter de payer des intérêts?

Trouver une carte de crédit avec un 0% offre de transfert de solde de lancement APR (voir mes recommandations ci-dessous pour la meilleure carte). Grâce à la reprise de l'économie, les banques ont offert les meilleures promos et les plus longues périodes d'introduction de 0% APR que j'ai vues depuis avant la crise financière en 2008.

Appliquer pour une carte et transférer immédiatement toutes vos dettes de carte de crédit à la nouvelle carte. En éliminant les intérêts pendant 18 mois, vous pouvez rembourser la totalité de la dette de 10 000 $ deux ans plus vite et économisez 6 006 $ en intérêts!

Étape 2: Développer votre plan de paiement

Prenez votre dette de carte de crédit et divisez-le par le nombre de mois dans votre période de transfert de solde de lancement de 0%. Par exemple, disons que vous devez 5 000 $ et que vous avez reçu une carte de transfert de solde APR de 18% à 18 mois. Votre paiement mensuel devrait être de 277 $:

5 000 $ / 18 mois = paiement mensuel de 277 $.

C'est toujours un gros paiement. Mais au moins vous ne payez plus d'intérêts, 100% de votre paiement sert à rembourser votre dette.

Mais même si vous ne pouvez pas balancer ce montant, commencez par obtenir une carte APR de 0% et de payer plus que le minimum chaque mois. La nouvelle carte vous donnera une longueur d'avance sur l'élimination de la totalité de la dette de 10 000 $. Consultez ce tableau pour voir comment vous économisez 3 298 $ en deux ans en utilisant une carte avec un APR 0% intro pendant 18 mois.

Arrêtez la procrastination: Commencez dès maintenant

Chaque jour que vous attendez ajoute plus d'intérêt à votre dette. Si vous lisez cet article en ce moment, cela signifie que vous êtes sérieux au sujet du remboursement de la dette. Agissez maintenant et profitez de votre élan actuel.

La première petite tâche consiste à trouver la bonne carte de crédit de transfert de solde 0%. Cela ne prendra que quelques minutes puisque j'ai déjà fait la recherche pour vous. Après avoir recherché des centaines de cartes de crédit, j'ai trouvé les meilleures cartes pour rembourser la dette:

Si vous avez besoin d'une longue période de paiement, la carte de crédit BankAmericard® est la carte qui vous convient. Il offre 0% intro APR sur les transferts de solde pour 15 cycles de facturation, l'une des plus longues périodes d'introduction actuellement offertes par les cartes de crédit. Ce taux de lancement s'applique aux transferts de solde effectués dans les 60 jours suivant l'ouverture de votre compte. Il y a aussi des frais de transfert de solde de 0 $ Intro durant les 60 premiers jours d'ouverture du compte. Après cela, les frais pour les transferts de solde futurs est de 3% (minimum 10 $). Si vous ne pouvez pas rembourser la totalité du solde en 15 mois, le TAEG régulier est le plus bas disponible sur cette liste à 13,24% -23,24% variable pour les achats et les transferts de solde. Il n'y a pas de frais annuels.

Carte de crédit Cash Rewards de Bank of America®

La carte de crédit Cash Rewards de Bank of America® est idéale pour les personnes qui ont une dette de moins de 5 000 $ sur leur carte de crédit et qui souhaitent obtenir des récompenses en cashback. Tout d'abord, il offre 0% introduction APR pour 12 cycles de facturation pour les achats et pour tous les transferts de solde effectués dans les 60 premiers jours, puis, 14,24% - 24,24% variable APR. Des frais de 3% (min 10 $) s'appliquent aux transferts de solde. Une fois votre solde remboursé, utilisez cette carte pour obtenir 2% de remise en argent dans les épiceries et les grossistes et 3% de remise sur l'essence pour les 2 500 premiers dollars de dépenses combinées et 1% de remise sur tous les autres achats . Les clients de Bank of America® peuvent obtenir un bonus de 10% si vous utilisez votre compte bancaire ou votre compte d'épargne Bank of America®. Cette carte est une excellente carte de jour en jour pour gagner le plus d'argent sur le gaz et l'épicerie. Il n'y a pas de frais annuels.

La carte Chase Slate® est la seulement carte sur cette liste qui vous permet d'économiser avec un frais de transfert de solde de lancement de 0 $, 0% introductif APR pour 15 mois sur les achats et transferts de solde, et des frais annuels de 0 $. Après la période d'introduction, un APR régulier de 16,24% à 24,99% s'applique. Les transferts de solde doivent être effectués dans les 60 premiers jours pour que les frais soient annulés. Après cela, il y aura des frais de 5% ou 5 $, selon le montant le plus élevé. Si vous avez un gros solde à transférer, en évitant les frais typiques 3-5%, vous économisez 300-500 $ sur un transfert de solde de 10.000 $. De plus, recevez gratuitement votre score mensuel FICO®.

Carte Citi® Double Cash - Offre 18 mois BT

La carte Citi® Double Cash - offre de 18 mois BT de notre partenaire Citi est une excellente carte pour ceux qui veulent de l'argent mais ne pas vous voulez vous soucier de garder une trace des catégories. Cette carte offre en réalité deux remises en argent: 1% de remise en argent lorsque vous achetez, plus un autre 1% de remise en argent que vous payez pour ces achats. Contrairement à beaucoup d'autres cartes, cette carte n'a aucune restriction de catégorie, aucune inscription dans les catégories de rotation, et aucune limite sur le montant de la remise en argent que vous gagnez. Il y a un APR introductif de 0% sur les transferts de solde pendant 18 mois. Après cela, la variable APR sera de 14,74% -24,74% *, en fonction de votre solvabilité. Il n'y a pas de frais annuels.

La possession de carte de crédit commence comme un privilège inspiré, mais, sans comportement responsable, peut rapidement se dissoudre dans un réseau de factures impayées qui étouffe votre avenir financier.

À sa base, la propriété de la carte est un prêt personnel limité pour vous, quand vous en avez besoin. Gardez une carte de crédit dans votre poche et vous avez la possibilité de faire des achats à tout moment, n'importe où, sans nécessairement avoir l'argent nécessaire pour le payer. Le projet de loi viendra à échéance dans 30-45 jours - parfois même moins.

Lorsque vous recevez une facture, la société émettrice de cartes veut récupérer l'argent qu'elle vous a «prêté». Si vous payez en entier, il n'y a pas de problème. Si vous laissez un solde impayé, la société de cartes vous gifle avec un taux d'intérêt prédéterminé (généralement entre 12 et 29%, selon votre pointage de crédit) et l'ajoute à la facture.

Ne pas rembourser le solde mensuel est la raison pour laquelle le ménage américain moyen a une dette de carte de crédit de 15 706 $. L'individu moyen doit 5 234 $ pour les 3,8 cartes (en moyenne) qu'il porte dans son portefeuille. Au total, la facture totale des cartes de crédit a atteint 918 milliards de dollars en octobre 2015.

Les consommateurs qui se noient dans la dette de carte de crédit ont des options pour reprendre le contrôle. Pour certains, la réponse pourrait être de mettre les cartes de côté, ou peut-être même les couper pour éliminer complètement la tentation. Pour d'autres, le conseil en crédit ou l'inscription à un programme de gestion de la dette pourrait être une solution. D'autres encore pourraient bénéficier de changer leurs habitudes de dépenses et apprendre à respecter un budget.

Pour chacun d'entre eux, les répercussions à long terme de l'utilisation du crédit se refléteront dans les cotes de crédit qui peuvent aider ou entraver votre avenir financier. Moins vous avez de dettes, meilleur est votre pointage de crédit.

Différents types de cartes de crédit

Il existe plusieurs types de cartes de crédit. Bien qu'ils puissent être utilisés de différentes manières, ils ont une chose en commun: ils sont tous considérés comme des dettes renouvelables. Cela signifie qu'ils permettent aux consommateurs de porter des soldes d'un mois à l'autre et de rembourser les prêts au fil du temps.

Certains types courants de cartes de crédit sont:
  • Cartes traditionnelles - Ce sont des cartes de crédit standard utilisées pour facturer des achats. D'ici la fin de l'année 2016, la nouvelle technologie de la puce EMV, qui promet de réduire de manière significative la fraude par carte de crédit, sera la plus importante. Un avantage clé est que les cartes traditionnelles - Visa, MasterCard, American Express et Discover - sont acceptées presque partout.
  • Cartes de récompenses - L'incitation la plus populaire pour choisir une carte de crédit est les avantages qui viennent avec l'utilisation. Ces récompenses peuvent être aussi immédiates que 1-2% de remise en argent ou à long terme comme accumuler des miles pour des billets d'avion gratuits ou des points pour des nuits gratuites dans une chaîne d'hôtel. Quelques autres récompenses populaires incluent 150 $ de remboursement après que vous chargez les premiers 500 $ sur la carte, 50 000 points de bonus pour dépenser 4 000 $ dans les trois premiers mois, ou double-kilométrage pour les achats d'épicerie, de gaz ou de services publics. Le problème est que rien n'est gratuit. La plupart des cartes de récompenses ont une combinaison de frais annuels, de taux d'intérêt élevés et de limites sur les récompenses qui signifient que votre récompense n'est pas réellement gratuite. Pourtant, qui ne veut pas un petit bonus chaque fois que vous retirez votre carte de crédit pour un achat?
  • Cartes Premium Rewards - Si vous êtes un gros dépensier, voyagez beaucoup, et êtes responsable de payer vos cartes de crédit à la fin de chaque mois, cela pourrait être la catégorie pour vous. Les détenteurs d'une carte Premium sont éligibles pour tous les prix imaginables, y compris les billets d'avion gratuits, les services de conciergerie, la gestion prioritaire des bagages, l'assurance voyage, les remises en argent et aucun frais de transaction à l'étranger. Ils offrent même des visites illimitées dans les salons VIP de l'aéroport. Cependant, cela a un coût. Les frais annuels peuvent être aussi élevés que 500 $.
  • Cartes de transfert de solde - Si vous cherchez à consolider la dette de carte de crédit, c'est une option populaire. De nombreuses sociétés de cartes offrent des intérêts de zéro pour cent pendant 21 mois sur le solde transféré et des intérêts de zéro pour cent sur les achats pour les 6-21 premiers mois. Certains offrent même des récompenses premium comme le double de la remise en argent. Il peut être nécessaire d'avoir une cote de crédit bonne à excellente pour être approuvée. Méfiez-vous du transfert ou des frais annuels.
  • Cartes à faible intérêt - Ceux-ci sont similaires aux cartes de transfert d'équilibre en ce sens qu'ils utilisent des taux d'intérêt bas comme une incitation pour vous aider à consolider la dette. Les consommateurs pourraient économiser des centaines de dollars en paiements d'intérêts en transférant des soldes sur ces cartes. L'inconvénient est que le taux d'intérêt bas expire et vous devez avoir un très bon pointage de crédit pour être admissible à un.
  • Cartes de vente au détail - Assurez-vous de savoir si ces cartes sont en boucle fermée (pour une utilisation dans ce magasin spécifique uniquement) ou en boucle ouverte (disponible pour une utilisation n'importe où). Les titulaires de carte reçoivent généralement des rabais sur les marchandises lorsqu'ils utilisent les cartes. Ces cartes peuvent inclure des offres d'achat en ligne. Attention aux taux d'intérêt plus élevés.
  • Cartes de gaz - Les consommateurs peuvent bénéficier de ces cartes, mais seulement s'ils achètent de l'essence à la même chaîne à chaque fois. Les récompenses peuvent inclure une réduction de prix sur l'essence ou des récompenses en espèces après avoir atteint un certain niveau de dépenses.
  • Cartes sécurisées - Ces cartes sont garanties par des actifs - le plus souvent un dépôt en espèces - pour protéger les émetteurs de cartes. Ces cartes sont généralement utilisées par les étudiants ou les personnes ayant un crédit endommagé et peuvent les aider à reconstituer leur crédit. La limite de crédit commence généralement faible, mais peut augmenter, en fonction de combien d'argent le consommateur est prêt à déposer comme un dépôt.

Pourquoi un étudiant devrait avoir une carte de crédit

Il y a un débat (parfois) rageant dans les maisons de tous les étudiants qui vont à l'université pour savoir s'ils doivent emballer une carte de crédit avec leur brosse à dents, leur veste en flanelle et leurs sous-vêtements.

La réponse est oui, mais seulement si le parent est prêt à emballer une tonne de "conditions d'utilisation" sur la carte avant qu'il ne quitte la maison.

Cela ne peut se produire que si l'élève est ajouté à la carte des parents en tant qu'utilisateur autorisé ou si les parents sont cosignataires sur la carte de crédit de l'étudiant. Les étudiants peuvent obtenir leur propre carte à 18 ans s'ils ont une preuve de revenu suffisant pour effectuer au moins les paiements minimums. Cependant, la plupart des banques préfèrent l'approche «utilisateur autorisé» ou «cosignataire» parce qu'elles obtiennent un dispositif de sécurité intégré en cas de problème.

En tout cas, la première raison pour laquelle les étudiants devraient avoir une carte de crédit est d'établir un historique de crédit et le pointage de crédit qui va avec.

Il y a beaucoup d'avantages supplémentaires pour les étudiants de posséder une carte de crédit, y compris plus facile de suivre les dépenses, ne pas avoir à porter de l'argent, apprendre la responsabilité financière, se qualifier pour les programmes de récompenses et, peut-être plus important, avoir une méthode de paiement disponible. urgence.

Les points négatifs sont tout aussi évidents. Avoir un crédit de crédit peut augmenter la tentation de dépenser d'un jeune, peut déclencher de mauvaises habitudes de dépenses et pourrait faire de graves dommages à son pointage de crédit ... et le vôtre! C'est vrai. Si vous êtes un co-signataire de la carte Junior et qu'il a une carte en retard, est en retard avec les paiements ou ne paie que le minimum tous les mois, cela aura un impact négatif sur les scores de crédit des deux parties.

La plupart des banques ont une limite de crédit de 500 $ comme point de départ, ce qui est suffisant pour savoir si votre étudiant peut gérer la responsabilité sans creuser un trou trop grand pour que l'un ou l'autre d'entre vous sorte. Le gain est l'établissement d'un historique de crédit et d'un pointage de crédit qui aidera à obtenir un bail, le démarrage des services publics et peut-être même obtenir un emploi.

La ligne de fond pour les étudiants est alors la même que pour toute personne possédant une carte de crédit: utilisez-la à bon escient, payez-la à la fin de chaque mois et récoltez des récompenses à long terme.

La différence entre les cartes de crédit et les cartes de débit est simple. Avec les cartes de crédit, vous contractez un «prêt» pour effectuer un achat. D'autre part, avec les cartes de débit, vous utilisez votre propre argent pour faire un achat.

Les sociétés émettrices de cartes de crédit vous prêtent de l'argent en prévision de votre remboursement à la fin du prochain cycle de facturation. Si vous ne le faites pas, ils factureront des intérêts sur le solde. Ils facturent également le magasin où vous avez effectué l'achat des frais de transaction entre 1-2%. C'est comme ça qu'ils gagnent de l'argent.

Avec les cartes de débit, vous dépensez de l'argent qui se trouve déjà dans votre compte bancaire. Le montant dépensé sera déduit de votre compte jusqu'à ce que le compte atteigne zéro ou que vous y investissiez plus d'argent. La banque qui a émis les cartes de débit facture également des frais de transaction chaque fois que vous faites glisser votre carte.

L'avantage de la carte de débit est une question budgétaire. Le montant des fonds disponibles diminue au fur et à mesure que vous dépensez. Quand il atteint zéro, la carte sera refusée, auquel cas vous ne devrez rien à personne.

Par contre, les cartes de crédit compilent vos achats et vous demandent de les payer à la fin du mois. Si vous utilisez votre carte au maximum, elle sera refusée, mais vous devez tout de même payer les frais que vous avez facturés.

L'avantage des cartes de crédit, c'est qu'ils sont plus sûrs et ont de meilleurs programmes de récompenses. Si votre carte de crédit est volée ou compromise par le vol d'identité, vous n'êtes pas responsable des frais aussi longtemps que vous le signalez. De plus, certains programmes de récompenses (par exemple, remise en argent, kilométrage pour les billets d'avion, séjours à l'hôtel, etc.) peuvent être importants si vous utilisez souvent la carte.

Avec les cartes de débit, les programmes de récompenses sont minimes et la sécurité est un gros problème. Le voleur peut dépenser cependant beaucoup est disponible dans votre compte bancaire. Vous devrez le contester et perdrez l'accès à cet argent pour le temps qu'il faudra pour régler le différend. Si vous le signalez dans les 48 heures, la loi stipule que vous n'êtes responsable que de 50 $. Après cela, vous êtes responsable jusqu'à 500 $.

Il y a tellement de cartes de crédit avec autant de fonctionnalités et de récompenses que la première chose à faire est de les rechercher toutes et de trouver une carte qui correspond à vos besoins. Vous pouvez considérer les offres que vous recevez par la poste, mais la meilleure recherche est disponible en ligne.

Lorsque vous magasinez pour des cartes, pensez à la fréquence à laquelle vous prévoyez d'utiliser la carte, si vous envisagez d'effectuer un solde chaque mois et quelles sont les récompenses que vous souhaitez gagner. Lisez les petits caractères avant de faire une demande, particulièrement en ce qui a trait aux frais de taux d'intérêt lorsque vous reportez des soldes d'un mois à l'autre. Portez une attention particulière à tous les frais associés à la carte.

Quel que soit le type de carte de crédit qui vous intéresse, la carte fonctionne de la même manière. Si vous êtes approuvé pour une nouvelle ligne de crédit, la société émettrice émettra une carte avec des informations sur les taux d'intérêt, les limites de dépenses et les délais de paiement. Les émetteurs déterminent vos taux et frais en fonction de votre pointage de crédit et de votre historique. Bien que les taux d'intérêt soient plafonnés par la loi, ils peuvent être très élevés et vous coûter des milliers de dollars au fil du temps.

Si vous êtes approuvé pour une carte, vous la recevrez par la poste. Vous devrez ensuite l'activer - généralement par téléphone. Après cela, vous êtes prêt à dépenser. Selon le type de carte que vous avez, vous devriez être en mesure de facturer des achats dans la plupart des magasins que vous visitez. Assurez-vous de ne pas dépasser votre limite de crédit, car cela pourrait entraîner des frais supplémentaires.

À la fin de chaque mois, vous recevez une facture et un relevé. Examinez-le attentivement pour vous assurer que vous avez effectué chaque achat répertorié. S'il y a quelque chose que vous ne reconnaissez pas, vous risquez d'être victime de vol d'identité.

Si vous n'avez aucune question ou préoccupation concernant la déclaration, payez la facture. Il est important de payer à temps chaque mois. Un paiement en retard ou manqué pourrait nuire à votre pointage de crédit. Soyez également conscient de votre solde total, plutôt que de simplement faire attention au paiement minimum.

La meilleure pratique consiste à rembourser votre solde en totalité chaque mois afin de ne pas accumuler de frais d'intérêt et de dette de carte de crédit. Payer seulement le montant minimum pourrait vous garder endetté pour des années de plus et finira par vous coûter plus d'intérêt.

Comment boules de neige de dette de carte de crédit

Environ la moitié des titulaires de cartes de crédit paient le solde complet chaque mois. Environ 5% paient seulement le minimum. Les 45% restants participent à des actions qui, si elles sont continuellement répétées, peuvent potentiellement endommager le crédit.

Les habitudes de carte de crédit courantes avec des répercussions négatives graves comprennent:
  • Report d'un solde d'un mois à l'autre
  • Payer seulement le solde minimum
  • Aucun budget pour suivre les dépenses
  • Utiliser trop de cartes de crédit
  • Prendre des avances de fonds
  • Paiements manquants et frais de retard
  • Achat compulsif
  • Dépasser la ligne de crédit

Alors que toutes les raisons énumérées ci-dessus peuvent ruiner votre crédit, la plus exaspérante est de faire seulement le paiement minimum chaque mois. Cette pratique transforme une bévue financière en une catastrophe désastreuse qui vous coûtera des milliers de dollars en paiements d'intérêts inutiles.

Il y a certaines situations d'urgence qui piègent les gens endettés - en particulier des factures médicales en souffrance. Les dépenses soudaines viennent et les cartes de crédit semblent être la solution. Malheureusement, l'utilisation de cartes de crédit n'est qu'une solution temporaire. L'utilisation d'une carte de crédit pour couvrir une urgence ou payer une facture supplémentaire laisse toujours une lourde dette qui n'est pas facile à effacer. Les frais d'intérêt s'ajoutent au solde dû et reprendre le contrôle peut sembler impossible.

Comment les sociétés de cartes de crédit font de l'argent

Les sociétés de cartes de crédit font des milliards de dollars chaque année sur les consommateurs et les transactions des consommateurs. Même s'il est communément admis que la majeure partie de l'argent de l'industrie provient des frais d'intérêt, ce n'est qu'une partie de l'histoire.

Voici les principales façons dont les émetteurs de cartes de crédit font de l'argent:
  • Les sociétés de cartes tirent une grande partie de leurs bénéfices des achats et des opérations de crédit. La plupart des émetteurs de cartes conservent environ 2% de l'argent de chaque transaction. Cela signifie que si vous achetez 100 $ d'épicerie avec une carte de crédit, l'épicerie reçoit seulement 98 $ et l'émetteur de la carte reçoit l'autre 2 $.
  • Le reste de l'argent vient de vous, le consommateur. Les émetteurs de cartes de crédit gagnent de l'argent non seulement sur vos paiements d'intérêts, mais également sur les frais tels que les frais de retard, les frais d'excédent, les avances de fonds et les cotisations annuelles.

Les cartes de crédit peuvent être un outil utile, mais seulement lorsqu'elles sont utilisées correctement. Lorsque vous ouvrez un nouveau compte de carte de crédit, assurez-vous de savoir exactement ce que vous acceptez. Familiarisez-vous avec tous les petits caractères, n'achetez pas ce que vous ne pouvez pas vous permettre et payez vos factures de façon responsable.

Des magasins et des chaînes spécifiques ont commencé à administrer des cartes de paiement dans les années 1920. Leur utilisation était limitée aux magasins émetteurs et, comme certaines des cartes de paiement actuelles, les soldes devaient être payés en totalité chaque mois.

La carte de crédit moderne a évolué à partir de là, prenant de l'ampleur dans le boom de l'après-guerre des années 1950. American Express et Bank of America ont d'abord offert des cartes en 1958.

Les cartes de débit étaient proches, entrant sur le marché au milieu des années 1970. Ces cartes sont directement liées aux comptes bancaires des consommateurs. Les gens qui utilisent des cartes de débit ne peuvent pas accumuler des dettes parce qu'ils ne peuvent pas dépenser plus d'argent qu'ils n'en ont dans leur compte.

Depuis lors, les cartes de crédit ont évolué vers des accords de prêt plus complexes qui impliquent des récompenses, des adhésions et des frais. Les dernières statistiques disponibles indiquent que 70% des adultes américains possèdent une carte de crédit.

La carte Visa est la carte la plus utilisée et acceptée par les principales compagnies de cartes. Les dernières données disponibles remontent à 2014, date à laquelle Visa disposait de 304 millions de cartes en circulation. MasterCard était ensuite à 191 millions, puis Discover à 64 millions et American Express à 63 millions.

Les dépenses moyennes des titulaires d'une carte American Express sont de 10 992 $ - de loin la plus élevée parmi les quatre principales cartes. Les titulaires d'une carte Visa dépensent en moyenne 3 990 $ par année, les détenteurs de carte MasterCard 3 178 $ et les détenteurs d'une carte DiscoverCard 1 805 $ par année.

L'endettement des cartes de crédit a encore augmenté en 2015 et, si les dépenses se maintiennent à leur niveau actuel, la dette pourrait se rapprocher des niveaux observés juste avant que le creux de l'économie ne se produise au cours de la Grande Récession de 2008.

L'endettement des cartes de crédit a dépassé la barre des 900 milliards de dollars au quatrième trimestre de 2015, le ménage moyen des États-Unis devant payer 7 813 $. C'est environ 600 $ de moins que le point de bascule où les experts disent que le fardeau de la dette devient insoutenable pour la famille américaine moyenne.

Toutes ces dépenses se sont soldées par des bénéfices pour les sociétés émettrices de cartes de crédit, qui ont atteint 22,93 milliards de dollars en 2015, contre 22,67 milliards un an plus tôt.

En revanche, deux autres grandes tendances se sont manifestées en 2015 dans le monde des cartes de crédit et profitent toutes deux aux consommateurs: des normes de sécurité plus strictes sont en place et les transactions mobiles deviennent une part importante de l'industrie.

L'amélioration de la sécurité est devenue un problème en raison du nombre de failles de sécurité chez les principaux détaillants ces dernières années, notamment Target (110 millions de cartes compromises), Sony (102 millions), Anthem Insurance (80 millions) et Home Depot (56 millions). Cela a fait de la fraude par carte de crédit un casse-tête majeur pour les détenteurs de cartes, les commerçants et les sociétés de cartes. Le rapport Nilson indique que les pertes de fraude aux États-Unis ont atteint 8 milliards de dollars en 2015.

Cela a ouvert la voie à l'introduction de la carte à puce EMV (Europay, MasterCard, Visa) devenue partie intégrante des transactions par carte de crédit en octobre 2015. La puce EMV rend difficile la duplication des informations de carte et devrait avoir un impact considérable sur la réduction fraude à la carte. Aucune donnée n'est encore disponible sur son efficacité aux États-Unis, mais la carte est disponible en Angleterre depuis des années. La fraude au Royaume-Uni est passée de 937 millions de dollars en 2008 à seulement 524 millions de dollars en 2011, soit une baisse de 45%. Les États-Unis, qui accueillent 52% des escroqueries et des escroqueries dans le monde, espèrent obtenir des résultats similaires.

Plus de mesures pour renforcer la sécurité sont attendus dans les cinq prochaines années avec le plus important étant d'attacher un numéro de broche à la carte à puce EMV. Les experts s'attendent également à ce que le programme d'authentification par carte (CAP) et l'autorisation de mot de passe dynamique (DPA) améliorent la sécurité des transactions sans carte (principalement en ligne).

Le paiement mobile (ou le paiement avec votre smartphone) est devenu un sujet brûlant lorsque Apple, Google et Samsung ont introduit des applications dans l'industrie. Les paiements mobiles devaient atteindre 37 milliards de dollars en 2015. Dans quatre ans, les experts prévoient 20 fois plus d'impact. Les analystes disent que d'ici 2019, les paiements mobiles représenteront 808 milliards de dollars d'achats.

Entre-temps, le monde de la dette par carte de crédit est en hausse.

Le Federal Reserve Board affirme que l'analyse de la dette de carte de crédit en Août 2015 a montré que les consommateurs avaient une dette de 918 milliards de dollars. C'est un bond de 35 milliards de dollars en seulement un an et un bond de 79 milliards de dollars au cours des cinq dernières années. Il est encore loin du record de 1,04 billion de dollars que les consommateurs devaient en décembre 2008, mais il est tendance que les agences de direction et de collecte deviennent très occupés bientôt.

Les hommes possèdent 29% de plus de dettes de cartes de crédit que les femmes (7 407 $ contre 5 245 $). L'Alaska (6 910 $) a de loin la dette la plus élevée, devant le Colorado (5 625 $) et le Connecticut (5 617 $).

Gérer votre dette de carte de crédit

Nous avons tous entendu quelqu'un (y compris nous-mêmes) dire: «Un jour, je vais me débarrasser de cette dette de carte de crédit." La première étape pour y arriver est d'éliminer le mot "un jour" de cette phrase.

Donc, si vous avez suivi cette série, vous vous demandez peut-être "Pourquoi être sage financièrement? Est-ce que ce n'est pas plus facile de sortir une carte de crédit et d'y aller? »Eh bien, c'est peut-être plus facile à l'époque, mais rembourser ces cartes de crédit au fil des ans ne sera pas facile et coûtera des centaines voire des milliers de dollars en intérêts.

j'ai un secret- Nous avons une carte de crédit. Mais dans les 3 ans et demi que nous avons eu, (j'avais 30 ans et Ben avait 33 ans avant d'avoir notre premier CC!) Nous avons seulement payé deux fois l'intérêt - une fois était une erreur de ma part dans la date de facturation, et Une autre fois, nous avons refinancé notre maison. Nous avions besoin de tout notre argent ce mois-ci pour les frais de clôture, mettre environ 100 $ en intérêts pour ce mois-là vaut plus que 60 000 $ d'intérêt sur notre hypothèque, nous économisons en 15 ans!

Donc, notre facture ce mois-ci était d'environ 4 200 $. Si nous payions seulement le paiement minimum, nous paierions pour 18 ans, et le total serait 11 289 $! C'est plus de 2,5 fois le montant de la facture originale. Si vous avez une carte de crédit, regardez et voyez si vous avez la table comme celle ci-dessous qui indique combien d'intérêt vous paierez. Ce sera une motivation pour se débarrasser de cette dette le plus rapidement possible!

Alors réfléchissez-y la prochaine fois que vous ferez vos courses. Bien sûr, cette robe est en vente pour seulement 30 $. Mais si vous le mettez sur une carte de crédit, et ne payez que le montant minimum, cette robe "bon marché" pourrait vous coûter 75 $! Pas si bas.

Et "dites non" pour stocker les cartes de crédit. Sauf si vous avez une retenue impeccable, les 10% que vous économiserez au moment où vous vous inscrivez pour la carte seront effacés quand ils commenceront à vous facturer 24,9% d'intérêt. Nous avons seulement signé pour deux cartes de magasin - une pour Lowe quand nous étions en train de rénover notre première maison. Il a eu 6 mois sans intérêt et tu ferais mieux de croire que j'ai payé ce bébé avant 6 mois! Voir, le jeu qu'ils jouent habituellement est que si vous ne le payez pas pendant le terme qu'ils vous donnent, ils facturent des intérêts pour le montant total, pas seulement le montant qui vous reste. Tricksters!

Nous avons aussi obtenu une carte de magasin chez Toys'R'Us afin d'acheter à mon fils un quatre-roues pour son 5e anniversaire. Le rabais de 20% que nous avons économisé était important - environ 60 $ - et je l'ai payé avant même d'avoir reçu la carte officielle par la poste. Puis je l'ai découpé et je ne l'ai plus jamais utilisé.

Donc, alors que les cartes de crédit peuvent être de bons points, n'importe qui? Vous devez avoir la discipline de mettre de côté chaque mois ce dont vous aurez besoin pour rembourser la totalité du solde mensuel. De toute autre façon, et ces «points» et «% de réduction» vous coûtent réellement de l'argent, et c'est comme dire qu'un article de 10 $ est en vente pour 20 $. Cela n'a tout simplement pas de sens!

Quelle est votre opinion sur les cartes de crédit?

Mon mari a une carte de crédit, et nous l'utilisons définitivement pour les points-nous avons payé ma facture de frais de scolarité chaque mois pour accumuler des points importants, mais nous n'avons jamais payé d'intérêts, nous payons la facture à l'avance. mois. Notre règle est que si nous ne pouvions pas tout simplement payer en espèces pour ce que nous achetons, nous n'utilisons pas la carte de crédit. J'ai vu des gens contracter des dettes sur des cartes de crédit qui les ont longtemps empêchés de le faire, et cela me semble presque une sorte d'esclavage - avoir une dette qui ne cesse de grossir.

Salutations! Je suis votre blog depuis un moment et j'ai finalement eu le courage d'aller de l'avant et de vous donner un coup de main

de Porter Texas! Je voulais juste mentionner garder le

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