Comptes fermés à crédit

Qu'est-ce qu'un "compte fermé" signifie sur mon rapport de crédit?

Qu'est-ce qu'un " compte fermé" signifie sur mon rapport de crédit?

J'ai 3 comptes fermés sur mon rapport de crédit totalisant $ 751.00 (pas beaucoup pour moi maintenant mais il y avait un temps où je couldn couldn&# 39; t payer quoi que ce soit dessus). Cela signifie-t-il que je ne peux plus payer sur ces comptes et que cela affecte positivement mon crédit? Toute aide sera grandement appréciée dans cette affaire.

Comment faire pour supprimer les comptes fermés de votre rapport de crédit

Si vous fermez un compte de carte de crédit, il ne disparaît pas automatiquement de votre rapport de crédit. Selon la façon dont vous avez géré votre crédit pendant que le compte était encore ouvert, il peut rester jusqu'à sept ans dans votre historique de crédit si un mauvais historique de paiement est reflété, mais plus longtemps si vous avez effectué vos paiements à temps et que le compte a été payé. plein selon les termes des créanciers. Il est douteux que vous souhaitiez supprimer un bon historique de crédit, comme en témoigne un compte fermé qui indique que vous l'avez géré de manière responsable. Mais un compte fermé qui suggère une mauvaise gestion ne fait que disparaître avec le temps. Si un compte fermé négatif reste sur votre rapport de crédit passé le délai après lequel il devrait expirer, vous pouvez contester le dossier auprès de l'agence de renseignements sur le consommateur.

Tirez les trois rapports de crédit sept ans après la fermeture du compte en question. Vous pouvez recevoir une copie gratuite de vos rapports d'Experian, d'Equifax et de TransUnion en accédant au site Web autorisé par le gouvernement ou en appelant le numéro de téléphone correspondant au 1-877-322-8228.

Consultez vos rapports pour vous assurer que le compte fermé figure toujours dans votre historique de crédit. Credit.com déclare que la plupart des enregistrements expirés devraient automatiquement déposer votre rapport - dans ce cas, après sept ans. Si l'enregistrement est resté au-delà de la date d'expiration, passez à l'étape 3.

Contester le dossier avec Equifax et TransUnion par écrit, conseille Credit.com. Dans votre lettre, assurez-vous de vous adresser au département des enquêtes sur les différends de l'agence. Inclure votre nom, adresse, numéro de téléphone et numéro de sécurité sociale. Spécifiez l'enregistrement en question et indiquez que vous le contestez parce qu'il aurait dû expirer.

Experian vous demande de déposer un différend en ligne.

Inclure une copie de votre rapport de crédit avec le dossier expiré en surbrillance ou encerclé, conseille la Federal Trade Commission. De plus, si vous avez des pièces justificatives spécifiant la date à laquelle le compte a été fermé, incluez-en également des copies. Ne vous séparez jamais de la documentation originale. Faites des copies de tout ce que vous envoyez à Equifax ou à TransUnion.

Postez votre différend par courrier certifié, accusé de réception demandé. C'est la meilleure façon de s'assurer que l'agence d'évaluation des consommateurs reçoit votre correspondance, dit la FTC. Les adresses postales de mars 2010 pour Equifax et TransUnion sont les suivantes:

Equifax P.O. Box 740256 Atlanta, GA 30374-0241

TransUnion 2 Baldwin Place P.O. Box 2000 Chester, PA 19022

Autorisez l'agence de renseignements sur les consommateurs environ 30 jours à examiner votre réclamation et à vous envoyer sa réponse par écrit. Si un enregistrement expiré est retiré par l'une des trois agences d'évaluation, vous recevrez également une copie de votre nouveau rapport de crédit.

Combien de temps les comptes fermés restent-ils sur les rapports de crédit?

Les comptes fermés restent sur votre rapport de crédit pendant plusieurs années.

Votre dossier de crédit est un document géré par chacun des trois principaux bureaux de crédit aux États-Unis: Equifax, TransUnion et Experian. Le rapport est à la fois un instantané et un historique. La plupart de vos comptes d'emprunt et de crédit sont là, y compris les cartes de crédit et les prêts. Le rapport indique aux utilisateurs, tels que les banques et les sociétés de prêts hypothécaires, si vous avez été responsable de votre crédit et de vos finances à ce jour. Même les comptes de crédit qui sont payés ou fermés restent sur votre compte pendant un certain temps.

Les comptes fermés resteront sur votre rapport de crédit pendant sept ans, que ces comptes soient positifs ou négatifs. Un compte négatif est un compte qui montre un historique de paiements en souffrance. Le rapport trie les anciens paiements en 30 jours, 60 jours et 90 jours. Le retard du paiement et le nombre de paiements en retard détermine l'impact négatif du compte sur votre rapport de crédit. Rembourser le compte ne le résout pas - ces paiements en retard pue votre rapport pendant sept ans. Le point positif est que ces comptes sont tenus par la loi de sortir de votre rapport au bout de sept ans. C'est toujours une bonne idée de vérifier votre rapport de crédit régulièrement pour s'assurer que cela arrive.

Les comptes fermés qui étaient en règle pendant qu'ils étaient ouverts peuvent rester sur votre rapport pendant plus de sept ans. Ils ne sont pas tenus par la loi d'être expulsés et il n'y a aucun mal à les laisser là. Vous pouvez, si vous le souhaitez, demander au bureau de crédit de les retirer. Souvent, les bureaux de crédit vont supprimer les comptes de plus de 10 ans.

Les collections sont toujours négatives et suivent également la règle des sept ans. Comptes dans cette section signifie qu'un créancier vous a poursuivi pour les montants dus, généralement par l'intermédiaire d'une agence de recouvrement. Payer l'agence de recouvrement ne supprime pas l'article de votre rapport, bien que dans certains cas, vous pouvez être en mesure de conclure un accord avec l'agence pour le retirer si vous le payez. Les collections peuvent avoir un impact beaucoup plus important sur votre rapport que les paiements en souffrance. Vérifiez toujours votre rapport au moins une fois par an pour vous assurer que les collections de quelqu'un d'autre ne se retrouvent pas accidentellement dans votre rapport. Ces types d'erreurs peuvent être corrigés rapidement par l'intermédiaire du bureau de crédit.

Nettoyage de votre rapport de crédit

Dans un monde parfait, votre rapport de crédit serait stellaire et montrerait tout payé et à temps. Cependant, si vous avez des éléments négatifs sur votre rapport, il est encore plus important de le surveiller régulièrement et de le corriger et de l'améliorer. Vérifiez dans tous les éléments négatifs pour s'assurer qu'ils sont corrects, parce que si le créancier a fait une erreur lors de la déclaration, vous pouvez l'avoir réparer. Ne tombez pas dans les annonces vous disant que vous pouvez réparer votre rapport de crédit pendant la nuit. Tant que tout est précis, il faut du temps et de meilleures habitudes pour réparer lentement les dégâts.

Angie Mohr est une chroniqueuse financière syndiquée qui écrit professionnellement depuis 1987. Elle est l'auteur des best-sellers «Numéros 101 pour les petites entreprises» et «Tirelires aux chèques de paie: Aider les enfants à comprendre la valeur d'un dollar». Elle est comptable agréée, comptable en management accréditée et comptable publique licenciée avec un baccalauréat ès arts en économie de l'Université Wilfrid Laurier.

Fermeture des comptes de cartes de crédit pour gérer la dette

Parfois, la fermeture des comptes de carte de crédit vous aide à sortir de la dette. Apprenez lesquels fermer.

Une façon de gérer la dette de carte de crédit élevée est de se débarrasser de certaines de vos cartes de crédit. Avoir trop de cartes peut entraîner des dépenses excessives. Avant de commencer à fermer les comptes de carte de crédit, prenez le temps de déterminer lesquels sont les meilleurs à fermer et ceux que vous avez intérêt à conserver.

Déterminer les cartes de crédit à abandonner, et qui garder peut être difficile. Nolo's Résoudre vos problèmes d'argent: dette, crédit & La faillite, par Margaret Reiter et Robin Leonard, offre les conseils suivants:

Règles à suivre lors de la fermeture des comptes de carte de crédit

Considérez ces "règles" lors de la fermeture des comptes:

Fermer les comptes sur lesquels vous êtes en retard, et demandez au créancier de l'indiquer aux agences d'évaluation du crédit comme étant «fermé par la demande du client» 9mdash, sinon l'émetteur de la carte de crédit peut les fermer pour vous avec une note négative dans votre dossier de crédit. L'émetteur de la carte fermera votre compte et annulera vos privilèges. Il pourrait également exiger que vous payez le solde. Demandez-lui de vous envoyer des relevés mensuels vous permettant de payer le solde au fil du temps (et les intérêts et frais qui s'y accumulent) et de suggérer une somme forfaitaire réduite ou un plan de paiement que vous pouvez vous permettre. (En savoir plus sur la négociation des règlements forfaitaires ou des plans de paiement.) Si vous êtes en retard sur tous vos comptes, gardez ouvert le compte le plus courant.

Fermer les comptes qui sont maxés. Vous pouvez fermer un compte même si vous n'avez pas remboursé le solde. L'émetteur de la carte fermera votre compte et annulera vos privilèges. Demandez-lui de vous envoyer des relevés mensuels jusqu'à ce que vous payiez votre solde. Ou contactez la banque dont vous détenez la carte et demandez-lui de transférer le solde sur le compte que vous fermez sur le compte que vous détenez.

Si vous payez votre facture en entier chaque moisC'est-à-dire que vous n'avez pas de solde-fermez les comptes avec les frais annuels les plus élevés. Assurez-vous que les comptes que vous gardez ouverts disposent d'une période de grâce dans laquelle vous pouvez payer votre facture sans encourir d'intérêts.

Si vous portez un solde, fermer les comptes avec les taux d'intérêt les plus élevés, les périodes de grâce les plus courtes et la méthode de calcul du solde le moins favorable. Vérifiez vos informations de contrat de crédit pour voir quelle méthode l'entreprise utilise pour calculer les intérêts. Conservez les cartes qui utilisent la méthode du solde ajusté, ou si aucune ne le fait, votre meilleur choix est d'en conserver une qui utilise la méthode du solde quotidien moyen, y compris vos paiements mais pas vos achats pendant le cycle de facturation.

Si vous avez parfois besoin de payer à la dernière minute par téléphone, Débarrassez-vous de ceux qui facturent supplémentaires si vous parlez à une personne du service client pour accélérer le paiement. Si vous pensez que vous pourriez faire des paiements en retard ici et là, se débarrasser de ceux avec les frais de retard les plus élevés et les taux de défaut.

Si vous avez une carte pour l'offre à faible taux d'intérêt sur un transfert de solde, ne gardez pas le solde sur la carte après la fin du taux bas introductif. Marquez votre calendrier et planifiez à l'avance comment vous allez gérer le solde lorsque le taux bas expire. Rembourser le solde ou transférer à une carte à taux d'intérêt inférieur.

La fermeture d'un compte affectera-t-elle votre pointage de crédit?

Avant de fermer un compte, en particulier celui que vous avez eu depuis longtemps, considérez comment cela peut affecter votre pointage de crédit. D'une part, si vous fermez un compte que vous n'avez pas utilisé, qui n'a pas, ou seulement un petit solde impayé, votre cote de crédit peut diminuer. Pourquoi? Le rapport de crédit peut montrer que votre dette globale est maintenant plus grande par rapport à votre crédit total disponible. Fair Isaac, le développeur de la cote de crédit FICO recommande de fermer les comptes de carte de crédit inutilisés si votre but est d'augmenter votre score FICO. (En savoir plus sur les scores FICO et le crédit de reconstruction.)

D'un autre côté, aujourd'hui, de nombreux créanciers refusent le crédit à des personnes qui, selon eux, ont déjà trop de crédit et certains bloquent même les comptes inutilisés. Avoir un compte inutilisé peut être un motif pour vous refuser les futurs comptes que vous voulez ou limiter les augmentations sur les comptes existants. Et une note dans votre rapport de crédit de "fermé par la demande du consommateur" est préférable à une note que le créancier a fermé votre compte.

Ainsi, pour optimiser les avantages de la fermeture de comptes, fermez les comptes sur lesquels vous êtes déjà en défaut ou ceux dont les soldes impayés sont importants, en particulier ceux dont le solde est maximal. Mais sachez que les créanciers peuvent fermer les comptes inutilisés en période de difficultés économiques et vous pouvez vouloir les fermer avant qu'ils ne le puissent.

Une fois que vous avez déterminé les comptes à fermer, consultez Comment fermer les comptes de carte de crédit, pour savoir comment les fermer de la bonne façon.

Pour plus d'articles sur la gestion de la dette de carte de crédit élevée, consultez notre rubrique Gestion de la dette de carte de crédit.

Pourquoi mon compte est-il déclaré fermé?

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Nous pensons qu'il est important pour vous de comprendre comment nous gagnons de l'argent. C'est plutôt simple, en fait. Les offres pour les produits financiers que vous voyez sur notre plateforme proviennent d'entreprises qui nous paient. L'argent que nous gagnons nous permet de vous donner accès gratuitement à des notes de crédit et à des rapports, et nous aide à créer nos autres outils et documents pédagogiques.

La rémunération peut prendre en compte le mode et l'emplacement des produits sur notre plate-forme (et dans quel ordre). Mais comme nous gagnons généralement de l'argent lorsque vous trouvez une offre qui vous plaît, nous essayons de vous montrer des offres qui, selon nous, vous conviennent. C'est pourquoi nous fournissons des fonctionnalités telles que vos cotes d'approbation et vos estimations d'économies.

Bien sûr, les offres sur notre plateforme ne représentent pas tous les produits financiers, mais notre objectif est de vous montrer autant d'options que possible.

Quand il s'agit d'informations de crédit, la précision est de la plus haute importance. Votre pointage de crédit mesure votre solvabilité et joue un rôle important dans votre parcours financier, vous ne voudriez donc pas être jugé injustement pour un retard de paiement que vous n'avez pas effectué ou un compte que vous n'avez pas fermé.

Malheureusement, les bureaux de crédit n'ont pas toujours les informations correctes. En fait, les erreurs sont probablement plus courantes que vous ne le pensez - une étude FTC 2013 a révélé qu'un consommateur sur quatre a identifié des erreurs qui pourraient affecter ses scores de crédit. Des informations inexactes peuvent avoir un impact négatif sur la santé de votre crédit. Il est donc important de vous assurer que les détails de votre compte sont corrects. Voici le scoop sur ce qu'il faut faire si un compte est incorrectement signalé comme fermé.

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Pourquoi votre compte est-il signalé comme fermé

Votre compte peut être déclaré fermé pour diverses raisons:

  • Vous l'avez demandé. Si vous avez écrit à votre créancier, annulé votre compte et obtenu la reconnaissance que le compte a été fermé, il ne serait pas surprenant qu'il apparaisse comme "fermé" sur vos rapports de crédit. Les comptes fermés en règle resteront généralement dans votre rapport pendant 10 ans, tandis que l'historique des paiements négatifs pour ces comptes pourrait rester dans votre rapport pendant sept ans.
  • Vous avez remboursé ou refinancé un prêt. Le remboursement d'un prêt ferme généralement le compte. Puisque vous avez fini de rembourser votre dette, vous avez rempli votre obligation et le prêt n'a plus besoin de rester actif. D'un autre côté, le refinancement consiste à rembourser votre prêt actuel avec un nouveau, de sorte que vous pourriez voir votre ancien prêt est fermé (et un nouveau est ajouté).
  • Votre créancier l'a fermé en raison de son inactivité. Il en coûte de l'argent pour les prêteurs de faire rapport aux bureaux, donc si vous n'utilisez pas votre carte pendant une longue période, vous devenez un frein à votre émetteur et ils peuvent fermer votre compte. Pour éviter que cela ne se produise, vous pouvez essayer d'effectuer un petit paiement mensuel récurrent sur les comptes que vous souhaitez conserver actifs.
  • Votre créancier a annulé votre compte en raison de défauts de paiement. Si vous êtes en retard sur vos paiements, votre prêteur peut choisir de révoquer vos privilèges de facturation et d'annuler votre compte. Faites tout ce que vous pouvez pour rester au top de vos paiements afin d'éviter cette situation regrettable.
  • Le bureau de crédit a fait une erreur. Si tel est le cas et que vous avez la preuve que le compte doit être répertorié comme ouvert, il suffit de déposer un différend pour corriger l'erreur. Nous verrons comment le faire dans la section suivante.

Que faire si vous n'avez pas demandé à fermer le compte?

Si vous ne savez pas pourquoi votre compte est déclaré fermé, contactez d'abord votre prêteur pour voir s'il peut vous donner un aperçu. Vous économiserez un long processus de contestation s'ils peuvent confirmer qu'ils ont intentionnellement fermé votre compte. Si vous souhaitez rouvrir votre compte, parler avec votre créancier peut suffire à le convaincre de le faire pour vous. Même si ce n'est pas le cas, vous savez au moins que ce n'est pas une erreur du bureau de crédit qui a causé la fermeture.

Si, au contraire, votre prêteur convient que votre compte est toujours ouvert, vous devrez déposer un différend. Cela implique généralement de marquer les erreurs sur votre rapport de crédit, de trouver la preuve que votre compte n'est pas fermé, d'écrire une lettre et d'envoyer le tout au bureau ou aux bureaux appropriés. Bien que cela ne soit pas amusant, le temps et les efforts que vous consacrez à la lutte contre des informations incorrectes peuvent en valoir la peine si vous obtenez un pointage de crédit plus précis.

Votre pointage de crédit devrait vous représenter avec précision. Les comptes fermés peuvent nuire à la santé de votre crédit. Ainsi, tout comme vous vous battez pour défendre votre réputation, il est important de vous assurer que l'information utilisée pour juger de votre solvabilité est tout aussi épineuse.

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