540 pointage de crédit hypothécaire

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Pointage de crédit 540: est-ce bon ou mauvais?

Un score de crédit de 540 sur l'échelle de score FICO de 300-850 est considéré très pauvre. Les personnes ayant ce pointage de crédit peuvent avoir du mal à obtenir une approbation pour les cartes de crédit et les prêts. Dans certains cas, les demandeurs de crédit peuvent être tenus de payer des frais ou un dépôt.

Les demandeurs de crédit peuvent être tenus de payer des frais ou un dépôt, et les candidats avec cette note peuvent ne pas être approuvés pour le crédit du tout.

Comment améliorer votre pointage de crédit 540

Votre score FICO d'Experian comprend une liste des facteurs individuels qui ont le plus d'impact sur votre pointage de crédit. Pour améliorer votre pointage de crédit, travaillez d'abord sur ces facteurs personnels.

Conseils pour améliorer votre pointage de crédit

Un pointage de crédit faible peut rendre difficile d'obtenir de nouveaux crédits aux meilleurs taux et conditions. Heureusement, vous pouvez prendre des mesures pour construire votre crédit et améliorer votre pointage de crédit.

Lorsque vous travaillez à bâtir votre crédit, il peut être utile de penser aux rapports de crédit et aux scores de crédit de cette façon: Un rapport de crédit est la «grande image» qui montre vos habitudes de crédit au fil du temps. Un pointage de crédit est un nombre, généralement compris entre 300 et 850, qui agit comme un instantané de votre statut de crédit à un moment précis - le moment où vous avez demandé un crédit et le créancier a demandé un pointage de crédit pour vous. L'instantané a pour but d'aider les prêteurs à prédire la probabilité que vous remboursiez votre dette s'ils vous accordent du crédit.

Certains des facteurs clés qui affectent votre pointage de crédit comprennent:

  • historique de paiement: Un historique de paiement à temps et comme convenu aura un impact positif sur votre pointage de crédit. Les paiements en retard ou manqués et les comptes en souffrance peuvent nuire à votre pointage de crédit.
  • Taux d'utilisation du crédit: Le ratio d'utilisation de crédit (ou le ratio solde / limite) est calculé en additionnant les soldes de vos comptes de crédit revolving (tels que les cartes de crédit) et en les divisant par votre limite de crédit totale. Par exemple, si vous devez 6 000 $ sur vos cartes de crédit et que vous avez une limite de crédit totale de 10 000 $, votre taux d'utilisation du crédit est de 60%. Il est préférable de maintenir votre taux d'utilisation du crédit à un niveau bas - la plupart des experts recommandent de le maintenir en dessous de 30%.
  • Total de la dette et de la combinaison de créditLes cotes de crédit tiennent compte du montant total de la dette que vous avez et des types de comptes de crédit que vous utilisez.
  • Histoire de credit: Des historiques de crédit plus longs ont tendance à affecter positivement les scores de crédit. Les antécédents de crédit courts peuvent rendre les prêteurs moins confiants sur vos habitudes de crédit et la probabilité que vous rembourserez la dette à temps.
  • Demandes récentes de crédit: Les demandes de crédit récentes, appelées enquêtes difficiles, peuvent avoir un impact négatif à court terme sur votre pointage de crédit. (Vérification de votre propre crédit est une enquête douce et n'a pas d'impact sur votre pointage de crédit.)
  • Information publique: Certaines informations publiques, telles que les privilèges fiscaux ou les faillites, peuvent apparaître sur votre rapport de crédit et avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit.

Travailler au fil du temps pour construire votre crédit peut aider à améliorer votre pointage de crédit. Il y a des étapes simples que vous pouvez suivre, telles que:

  1. Tenez-vous au courant des factures, y compris les paiements de prêt étudiant, les prêts auto, les factures de carte de crédit et les services publics. Mettre en place des paiements automatiques ou des rappels de paiement, de sorte que vous payez à temps chaque mois.
  2. Travaillez pour rembourser votre dette, comme les soldes de cartes de crédit.
  3. Soyez prudent lors de l'ouverture et la fermeture des comptes. La demande d'un nouveau crédit peut entraîner une demande de renseignements sur votre compte et nuire à votre pointage de crédit. La fermeture des cartes de crédit peut réduire votre limite de crédit disponible totale et nuire à votre taux d'utilisation du crédit. Dans certains cas, la fermeture d'un compte de carte de crédit peut également avoir une incidence sur votre historique de crédit.
  4. Envisagez d'ouvrir une carte de crédit sécurisée, en l'utilisant pour les petits achats, et en payant le solde en entier à temps tous les mois.
  5. Obtenez de l'aide de vos amis et de votre famille, en devenant un utilisateur autorisé sur la carte de crédit de quelqu'un d'autre ou en demandant à quelqu'un avec un bon crédit de co-signer un prêt. (Avant de prendre ces mesures, assurez-vous d'être prêt à utiliser le crédit de façon responsable.)

Que faire si vous ne pouvez pas obtenir l'approbation

Avoir un pointage de crédit trop bas peut parfois signifier que les prêteurs rejettent vos demandes de prêts et de cartes de crédit. Heureusement, vous pouvez prendre des mesures pour créer votre crédit et améliorer votre pointage de crédit, de sorte que vous êtes plus susceptible d'être approuvé la prochaine fois que vous postulez. Certaines options pour vous peuvent inclure:

  • Devenir un utilisateur autorisé sur la carte de crédit de quelqu'un d'autre. Le compte doit être en règle, et le propriétaire doit avoir un bon historique de paiement sur la carte. La plupart des systèmes de pointage de crédit intégreront des comptes d'utilisateurs autorisés dans leurs calculs, mais ils n'auront pas autant de poids parce que l'utilisateur autorisé n'est pas responsable du paiement de la dette.
  • Ouvrir un compte conjoint avec quelqu'un qui a un bon crédit. Vous demanderez tous les deux pour la carte de crédit, et l'émetteur considérera vos deux points de crédit. En cas d'approbation, vous partagerez l'entière responsabilité des paiements sur le compte, qui apparaîtra sur vos deux rapports de crédit.
  • Obtenir un cosignataire qui a un bon crédit. Un cosignataire vous permet essentiellement d'emprunter son bon statut de crédit afin de se qualifier pour un prêt. Les cosignataires partagent la responsabilité avec l'emprunteur pour rembourser le prêt, et la dette apparaîtra sur vos deux rapports de crédit.
  • Ouverture d'une carte de crédit sécurisée La plupart des cartes de crédit ne sont pas garanties - l'emprunteur ne met aucune garantie pour garantir le prêt. Avec une carte de crédit sécurisée, vous déposez des espèces dans un compte d'épargne détenu par l'émetteur de la carte, et vous recevez une carte de crédit avec une limite égale à un pourcentage du montant de la garantie. Tant que l'émetteur de la carte sécurisée rapporte l'historique des paiements aux bureaux de crédit, une carte de crédit sécurisée peut vous aider à établir votre historique de crédit.

En savoir plus sur votre pointage de crédit:

Prêt à améliorer votre pointage de crédit de 540 à quelque chose de mieux? Commencez par obtenir une meilleure image de votre historique de crédit: vérifiez votre rapport de crédit gratuit d'Experian. Ensuite, en savoir plus sur les mesures que vous pouvez prendre pour améliorer votre crédit.

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Comprendre les scores de crédit hypothécaire

Votre rapport de crédit est distinct de votre pointage de crédit, bien que le score soit développé à partir du rapport. En plus de consulter les rapports de crédit des trois grands bureaux de reporting, vous devriez également obtenir votre score FICO. Votre score est comme un bulletin. Fair Isaac & Co. (le gardien de score FICO) vous attribue un numéro basé sur les informations de votre rapport de crédit. Comme il existe trois bureaux de crédit, vous avez trois scores FICO. Voici les facteurs de notation:

  • Historique de paiement - Avez-vous payé vos factures à temps?
  • Montants dus - Quelle est votre dette globale?
  • Durée de l'historique de crédit - Depuis combien de temps empruntez-vous de l'argent? Les prêteurs hypothécaires aiment voir une longue histoire de crédit.
  • Nouveau crédit - Avez-vous demandé un nouveau crédit?
  • Types de crédits utilisés - Les prêteurs aiment voir toutes sortes de types de crédit: cartes bancaires, prêts-auto, prêts étudiants, etc.

Les scores FICO vont de 350 à 850; un 850 est le Saint Graal des scores de crédit et 723 est le score médian aux États-Unis, mais vous pouvez vous attendre à de bons taux d'intérêt hypothécaires au niveau 720 à 760 et plus.

Pour une preuve anecdotique de votre bonne cote de crédit, si vous remarquez que vous recevez beaucoup de cartes de crédit ou d'offres de lignes de crédit, vous êtes probablement en assez bonne forme.

Les acheteurs qui recherchent un prêt FHA, l'un des types de prêts les plus courants pour les primo-accédants, peuvent généralement obtenir un prêt si leur crédit est de 580 ou plus.

La plupart des prêteurs hypothécaires utilisent FICO comme moyen de déterminer votre taux d'intérêt et les types de prêts auxquels vous êtes admissible; lorsque les taux d'intérêt grimpent, cette différence peut être significative.

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Les bonnes nouvelles sont que votre rapport de crédit est facile à obtenir. Un règlement fédéral qui est entré en vigueur en décembre 2003 donne aux consommateurs l'accès à un rapport de crédit gratuit par année de chacun des trois bureaux de rapports: Equifax, Experian et TransUnion. Le rapport en ligne est généré après avoir répondu à une série de questions de sécurité et ne prend que 10 minutes environ.

Votre score FICO est également facilement accessible sur www.myfico.com. Chaque point FICO coûte environ 15 $, mais cette dépense peut vous faire économiser des milliers de dollars pendant la durée de votre prêt hypothécaire si vous vous retrouvez avec un taux d'intérêt plus bas.

Comment savez-vous ce qu'est un bon score et quel est le mauvais score? Eh bien, c'est une sorte de zone grise puisque les scores différents sont calculés de différentes manières; différents créanciers utilisent des scores différents, et personne ne sait exactement comment ils sont calculés puisque ces formules sont la propriété des entreprises qui les utilisent. Les scores varient généralement d'environ 300 à 850 avec le score de crédit moyen en Amérique étant d'environ 687. Voici une gamme approximative de la façon dont les scores de crédit sont jugés:

Excellent crédit = 720 et plus

Bon crédit = 660 à 719

Crédit équitable = 620 à 659

Mauvais / mauvais crédit = 619 et ci-dessous

Comment les rapports de crédit affectent votre prêt hypothécaire

Avant de commencer la chasse à la maison et obtenir pré-approuvé pour un prêt à domicile, vérifiez votre rapport de crédit et obtenir vos scores FICO. Pourquoi? Votre cote de crédit peut être l'élément le plus important de l'information financière que vous avez pour obtenir une hypothèque au meilleur taux d'intérêt.

La vérification de votre cote de crédit avant l'achat vous donnera le temps de corriger les erreurs de déclaration et de nettoyer vos notes si elles sont dans les décharges. Un prêteur nous dit que cela peut prendre jusqu'à 90 jours pour obtenir des informations erronées - et coûteuses - sur votre rapport, bien que certains emprunteurs potentiels disent qu'ils ont un résultat beaucoup plus rapide.

Les rapports de crédit sont un historique de vos antécédents en matière d'emprunt et de remboursement de banques, de sociétés émettrices de cartes de crédit et de tout autre prêteur. Lorsque vous demandez d'emprunter de l'argent, le prêteur utilise le rapport de crédit pour décider si vous êtes un pari sûr, ou un risque. Ils basent également le taux d'intérêt qu'ils offrent sur ce rapport et le pointage de crédit qui en résulte.

Un rapport de crédit comprend:

  • Histoire de credit. Cela inclut des informations sur le compte, telles que votre historique de paiement, et plus particulièrement des informations sur les comptes qui ont pu être envoyés aux agences de recouvrement de créances. Il comprend également le nombre de comptes que vous avez et le type de chacun, et si vous êtes en règle avec chacun.
  • Qui examine votre crédit. Toute demande de prêt ou de prêt concernant votre crédit est également enregistrée.
  • Tous les jugements contre vous, tels que la faillite.
  • Informations personnelles vous concernant, telles que vos adresses (actuelles et passées), votre numéro de sécurité sociale et vos précédents employeurs.
  • Une section pour les commentaires de votre part, dans le cas où vous avez contesté les détails du rapport dans le passé.

Il existe trois principales agences d'évaluation du crédit: Equifax, TransUnion et Experian. Vous pouvez recevoir une copie gratuite de votre rapport de crédit une fois par an à partir de AnnualCreditReport.com, qui reçoit les rapports de chacune des trois sociétés.

C'est une bonne idée d'obtenir une copie chaque année afin que vous puissiez le vérifier pour des erreurs. Les erreurs vont des fautes d'orthographe de noms et des numéros de sécurité sociale incorrects aux comptes qui sont encore ouverts alors qu'ils ont été fermés - une erreur qui peut vous blesser lorsque vous devez obtenir une hypothèque.

Votre rapport de crédit montrera également si vous avez été victime de vol d'identité. Si vos informations personnelles, telles que votre numéro de sécurité sociale, ont été modifiées, le rapport le révélera.

Quel pointage de crédit avez-vous besoin pour une hypothèque?

Le contributeur de rapports hypothécaires

Hypothèques & Scores de crédit minimum

Les prêteurs hypothécaires approuvent plus de prêts hypothécaires que pendant toute période de cette décennie.

En partie, c'est parce que les prêteurs ont créé plus de programmes avec des directives de souscription plus souples. Cela inclut Homeready de Fannie Mae et certaines offres «non-prime» des prêteurs de portefeuille.

Alors, quel est le pointage de crédit minimum requis pour obtenir une hypothèque approuvée?

Demandez à un groupe de prêteurs et vous obtiendrez des réponses sur un large éventail de la gamme de notation de crédit - ce qui n'est pas utile, bien sûr. Sans «un score minimum», vous ne pouvez pas savoir si vous serez approuvé avant d'avoir obtenu une approbation préalable.

Avec des scores FICO allant de 350 à 850, quel score avez-vous exactement besoin?

En tant qu'emprunteur hypothécaire aux États-Unis, il n'y a pas de pénurie de prêts hypothécaires à votre disposition.

Les prêts soutenus par l'administration fédérale de logement (FHA) et Fannie Mae et Freddie Mac permettent des acomptes aussi bas que 3,5 pour cent et trois pour cent, respectivement.

Et, les prêts VA du ministère des Anciens Combattants et les prêts au logement rural soutenus par l'USDA ne permettent pas non plus d'argent.

Dans le marché du logement d'aujourd'hui, les minimums FICO sont indulgents.

  • Fannie Mae et Freddie Mac: 620 points FICO minimum
  • Prêt FHA: 500 points FICO minimum
  • Prêt VA: Pas de score minimum FICO
  • USDA Rural Housing: Pas de score FICO minimum

Il y a plus à savoir que les minimums, bien sûr (c'est pourquoi les directives de souscription comprennent des centaines de pages). En plus des scores de crédit, les prêteurs évaluent les emprunteurs en fonction de l'acompte, du revenu, de l'épargne et de la dette.

Si cela semble être beaucoup d'information, c'est parce que c'est le cas.

C'est tellement d'informations que les prêteurs hypothécaires utilisent un logiciel de souscription automatique (AUS) pour faire une recommandation d'approbation.

En général, les conclusions de l'AUS fonctionnent comme ceci:

  • Les scores de crédit élevés avec des revenus, des actifs et des dettes élevés sont approuvés
  • Les faibles scores de crédit avec des revenus, des actifs et des dettes faibles sont refusés

Les candidats avec des profils mixtes sont les moins prévisibles et les plus intéressants.

Si vos scores de crédit sont faibles mais que vous avez un revenu élevé et stable; une grande quantité d'économies, et une charge gérable de la dette, vous êtes susceptible d'être approuvé via AUS.

De même, vous êtes susceptible d'être approuvé si vos scores de crédit sont forts, mais vous êtes dans la moyenne des zones de soutien.

Vous n'avez pas à être génial dans tous les domaines pour obtenir une approbation. La clé est de comprendre que les prêteurs ne traitent pas les «mauvais scores de crédit» de la même manière qu'ils traitent les «mauvais crédits».

Votre score FICO ne dit pas toute l'histoire

620 est le score FICO minimum pour un prêt au logement conventionnel, ce qui est généralement considéré comme un score inférieur à la moyenne.

Les scores de crédit bas peuvent arriver pour beaucoup de raisons. Peut-être préférez-vous payer en espèces en utilisant le crédit, ou peut-être êtes-vous trop jeune pour avoir des antécédents de crédit, ou peut-être que vous avez des soldes élevés.

Un historique de crédit "respectable" peut vous être approuvé.

Le mauvais crédit, cependant, est différent.

Caractérisé par des recouvrements, des radiations, et des paiements en retard et manqués, «mauvais crédit» obtiendra votre prêt refusé - surtout lorsque les prêteurs commencent à appliquer leurs superpositions.

Un recouvrement d'hypothèque est une ligne directrice supplémentaire d'hypothèque imposée par un prêteur, qui va au-delà de la norme minimale officielle du prêt.

Par exemple, Fannie Mae permet le financement de plus de quatre propriétés via un programme appelé le 5-10 Properties Program.

Cependant, parce que ce prêt est un défi à souscrire, de nombreux prêteurs hypothécaires mis en place une superposition qui interdit le financement d'une cinquième propriété dans un portefeuille.

Une étude récente de Fannie Mae a révélé que près des deux tiers des prêteurs hypothécaires appliquent des recouvrements hypothécaires. La superposition la plus courante liée aux scores de crédit.

47% des prêteurs ont appliqué des surimpressions aux exigences de pointage de crédit minimum d'un prêt hypothécaire. Votre score FICO 500, par conséquent, peut ne pas vous obtenir l'approbation de la FHA, même si la FHA le permet.

C'est pourquoi il est intelligent de présenter une nouvelle demande de prêt hypothécaire si vous avez récemment été refusé. Votre prêt a peut-être été refusé, mais cela pourrait être dû à une superposition.

Appliquer à une banque différente, vous pouvez obtenir des résultats différents.

Devenez un utilisateur autorisé de carte de crédit pour augmenter votre pointage de crédit

Vous pouvez être ajouté aux comptes de carte de crédit «sains», et cela peut augmenter votre pointage de crédit.

Cette stratégie peut vous aider si vous êtes novice en matière de gestion de crédit et si vous n'avez pas beaucoup de tradelines.

Les tradelines sont un crédit-jargon pour les "comptes avec créanciers". Lorsque vous êtes à court de tradelines, il peut être difficile pour les bureaux de crédit de vous attribuer un pointage de crédit; et difficile pour les prêteurs de savoir si vous êtes un bon emprunteur.

En devenant un utilisateur autorisé d'un compte tradeline existant, vous pouvez vous appuyer sur le bon dossier de crédit d'un parent ou d'un conjoint jusqu'à ce que vous ayez eu le temps de créer votre propre profil de crédit.

Obtenir vous-même "autorisé" à utiliser la carte de crédit d'un membre de la famille peut être un excellent moyen d'augmenter votre propre cote de crédit.

Conseils pour augmenter votre pointage de crédit

Lorsque vous demandez une hypothèque, les prêteurs tirent un rapport de crédit de tous les trois bureaux de crédit sur vous. Leurs décisions de prêt et les conditions de votre prêt dépendent du résultat de ces rapports.

Les prêteurs vous qualifient en fonction de votre pointage de crédit «moyen».

Si vos scores sont 720, 740 et 750, le prêteur utilisera 740 comme FICO. Si vos scores sont de 630, 690 et 690, le prêteur utilisera 690 comme FICO.

Lorsque vous faites une demande auprès d'un conjoint ou d'un co-emprunteur, le prêteur utilisera le moins élevé des points de crédit moyens des deux demandeurs.

Attendez-vous à ce que chaque bureau montre une FICO différente pour vous, car chacun aura des informations légèrement différentes à votre sujet. Dans tous les cas, cependant, vous devrez montrer au moins un compte qui a rapporté un historique de paiement pendant au moins six mois afin que les bureaux aient suffisamment de données pour calculer un score.

Le pointage de crédit FICO prend en compte les informations contenues dans votre rapport de crédit. Certaines parties de votre historique de crédit sont plus importantes que d'autres et auront plus de poids sur votre score global.

Votre score FICO est composé des éléments suivants:

  • Historique de paiement: 35% de votre score total
  • Total des sommes dues: 30% de votre score total
  • Longueur de l'historique de crédit: 15% de votre score total
  • Nouveau crédit: 10% de votre score total
  • Type de crédit utilisé: 10% de votre score total

Basé sur cette formule, la plus grande partie de votre pointage de crédit est dérivée de votre historique de paiement; et le montant de la dette que vous portez par rapport au montant de crédit disponible pour vous. Ces deux éléments représentent 65% de votre score FICO.

Pour vous placer dans la meilleure position pour être admissible à une hypothèque, alors, dans les meilleures conditions possibles, concentrez-vous d'abord sur ces domaines.

Payez vos factures à temps chaque fois que c'est possible, et payez les comptes de crédit renouvelable à au moins 20% de vos limites de crédit disponibles au moins 30 jours avant de faire une demande de prêt hypothécaire.

Cela permettra d'améliorer vos scores FICO et les conditions de prêt hypothécaire de façon mesurable.

Obtenir une hypothèque sans pointage de crédit

Vous pouvez être admissible à une hypothèque, même sans antécédents de crédit.

Beaucoup de personnes ont tout acheté avec de l'argent. C'est en fait un signe de responsabilité financière.

C'est pourquoi la plupart des prêteurs peuvent vous aider à construire un rapport de crédit non traditionnel si vous n'avez pas de pointage de crédit ou d'antécédents.

Le prêteur prendra l'histoire à partir de comptes comme le loyer, les services publics, et même le téléphone cellulaire pour construire un score pour vous.

Comment corriger les erreurs de rapport de crédit

Dans le cas où vous trouvez des erreurs sur votre rapport de crédit, prenez des mesures pour les corriger le plus rapidement possible.

Tout d'abord, communiquez avec les bureaux de crédit sur les erreurs, ainsi que les créanciers ont fourni les informations erronées. En vertu de la Fair Credit Reporting Act, chacune de ces parties est responsable de la correction des informations inexactes ou incomplètes dans votre rapport de crédit.

Pour des raisons de simplicité, les conflits peuvent être gérés en ligne. Si les trois bureaux signalent la même erreur, n'oubliez pas de signaler l'erreur aux trois bureaux. Equifax, Experian et TransUnion ne partagent pas ces informations entre elles.

La loi exige des bureaux de crédit pour enquêter sur les éléments en question, généralement dans les 30 jours, sauf si votre différend est considéré comme «frivole». Notez que vous devrez peut-être inclure des copies de documents qui soutiennent votre position. N'envoyez jamais d'originaux!

Dans les 45 jours, les bureaux de crédit vous informera des résultats de l'enquête.

Ensuite, vous voudrez obtenir une nouvelle copie de votre dossier de crédit afin de vous assurer que les erreurs ont été corrigées avant de faire une demande de prêt hypothécaire.

Acheter une maison avec un partenaire en difficulté

Malheureusement, vous ne pouvez pas compenser l'histoire horrible de votre co-emprunteur avec votre propre passé vierge. Pire encore, c'est le demandeur avec le le plus bas "représentatif" pointage de crédit qui détermine combien coûte le prêt, ou si vous êtes même admissible à un financement.

Qu'est-ce qu'un pointage de crédit «représentatif»? Ça dépend. Les prêteurs hypothécaires tirent presque toujours un rapport de crédit «fusionné» qui fournit au moins deux et habituellement trois scores de crédit d'Experian, Equifax et / ou TransUnion.

S'il y a deux scores, ils utilisent le plus bas comme pointage de crédit «représentatif». Avec trois scores, les prêteurs utilisent le milieu.

Avez-vous besoin du revenu de votre partenaire pour vous qualifier? Avant d'entreprendre une demande condamnée, utilisez une calculatrice hypothécaire pour voir si vous pouvez vous qualifier pour le prêt par vous-même. Si votre revenu est suffisant, vous pouvez laisser votre partenaire complètement hors de l'hypothèque.

Vous pouvez toujours l'ajouter au titre de propriété une fois l'hypothèque ferme. Cependant, cela donne à votre partenaire un certain intérêt dans la propriété, alors que vous seriez le seul obligé par l'hypothèque.

Notez que si vous avez des comptes conjoints de banque et d'investissement, cet argent peut être utilisé pour votre acompte et comptabilisé comme un actif sur votre demande de prêt hypothécaire. Votre partenaire devra écrire une lettre indiquant que vous avez accès à 100% des fonds détenus conjointement.

L'argent dans les comptes qui sont uniquement à son nom ne sera pas considéré comme des actifs disponibles dans la plupart des directives du programme.

Utilisez le revenu de votre partenaire, pas son crédit. Si votre revenu vous laisse un peu à court d'être admissible à un prêt immobilier, vous avez toujours des options.

Les prêteurs Fannie Mae et Freddie Mac offrent tous deux un programme souple qui permet aux emprunteurs admissibles de tenir compte des revenus des membres non-emprunteurs de leur ménage.

Dans le cadre de ces programmes, les prêteurs vous permettent d'étirer les lignes directrices de la dette par rapport au revenu. Au lieu de plafonner à 43%, vous pourriez avoir droit à un ratio dette / revenu pouvant aller jusqu'à 50%.

Par exemple, supposons que votre application ressemble à ceci:

  • Revenu brut: 5 000 $ par mois
  • Paiement de maison proposé (capital, intérêts, taxes et assurance: 1 900 $)
  • Autres paiements: financement automobile, prêts étudiants, cartes de crédit, etc.: 500 $ par mois
  • Ratio DTI: 2 400 $ / 5 000 $ = 48%

C'est trop élevé. vous ne serez pas admissible à un financement dans le cadre de la plupart des programmes. Si votre partenaire a un revenu vérifiable d'au moins 30% de la vôtre (1 500 $ par mois dans ce cas), le prêteur peut approuver votre prêt. Votre DTI peut atteindre 50%.

Obtenir un prêt hypothécaire pendant le crédit

Bien souvent, cependant, les services de counselling mettent leurs clients dans des plans de gestion de la dette, ou DMP. Cela peut être un outil approprié pour effacer vos dettes.

Avec un plan de gestion de la dette, vous faites un paiement mensuel unique à votre agence de conseil, qui distribue ensuite des montants mensuels à vos créanciers.

Souvent, l'agence obtient le créancier pour réduire votre taux d'intérêt, et votre paiement. Toutefois, si vous faites des paiements réduits, vos créanciers peuvent signaler cela aux bureaux de crédit.

Cela prend généralement des points de votre pointage de crédit. En outre, les créanciers peuvent signaler que le compte est dans un DMP s'ils acceptent un paiement réduit ou font d'autres concessions pour vous.

Lorsque vous entrez dans un DMP, vous devez généralement fermer les comptes inclus. Cela peut nuire à votre FICO.

Enfin, sachez que vous serez tenu responsable (et il apparaîtra probablement sur votre historique de crédit) si votre DMP est en retard avec ses paiements mensuels à vos créanciers.

Avant de vous engager dans un DMP, demandez à vos créanciers comment le compte sera signalé aux bureaux de crédit, afin que vous puissiez prendre une décision éclairée.

Comment les prêteurs hypothécaires se sentent-ils à propos des DMP? Si votre pointage de crédit et votre historique de paiement sont dans leur timonerie et que votre ratio d'endettement est acceptable, la plupart des prêteurs hypothécaires se fichent de savoir si vous êtes dans un régime ou non.

Comment Fannie Mae et Freddie Mac se sentent-ils à propos des DMP? Ni les directives de souscription de Fannie Mae ni de Freddie Mac ne mentionnent spécifiquement le conseil en crédit ou les DMP pour les prêts conformes.

Cependant, certains prêteurs ont publié leurs propres lignes directrices en ligne. Dans ces documents, le terme «plan de gestion de la dette» n'est pas utilisé du tout.

Pour les prêts souscrits avec le logiciel Desktop Underwriter (DU) de Fannie Mae, les souscripteurs sont informés que «indépendamment des conclusions de l'UD, la présence du service de conseil en crédit à la consommation ne modifie pas la recommandation de souscription».

"La participation au conseil de crédit ou l'achèvement de celui-ci ne devrait pas être le seul facteur déterminant dans la décision de crédit.Si un score de crédit valide est obtenu et l'historique de crédit répond à toutes les exigences du programme de prêt individuel, aucune évaluation de crédit n'est requise. "

Cependant, si votre prêt est souscrit manuellement, par des humains, la décision peut être différente. Les souscripteurs sont tenus d'utiliser leur meilleur jugement, et les opinions peuvent varier. En outre, les prêteurs hypothécaires conformes sont autorisés à «superposer» des exigences plus strictes que les minimums d'agence.

FHA Home Loans et DMP. Les directives de l'hypothèque FHA mentionnent les plans de paiement de conseil de crédit à la consommation, et il est acceptable d'être dans un et obtenir un prêt à domicile si:

  • Vous êtes au moins 12 mois dans le plan;
  • Vous avez effectué tous les paiements requis dans leur intégralité et à temps; et
  • Vous avez une autorisation écrite de l'agence de conseil.

Ceci est presque identique à la position de la FHA sur les faillites du chapitre 13, qui sont en fait des plans de gestion de la dette ordonnés par les tribunaux.

Quels sont les taux hypothécaires d'aujourd'hui?

Alors, qu'est-ce qu'un bon pointage de crédit? Cela dépend de votre profil global, et cela dépend de la banque à laquelle vous postulez. Le «bon score» d'une banque est celui d'une autre banque.

Obtenez les taux hypothécaires en vigueur aujourd'hui. Votre numéro de sécurité sociale n'est pas nécessaire pour commencer, et toutes les citations viennent avec l'accès à vos scores de crédit hypothécaire en direct.

Le contributeur de rapports hypothécaires

Gina Pogol écrit sur les finances personnelles, le crédit, les hypothèques et l'immobilier. Elle aime aider les consommateurs à comprendre des sujets complexes et intimidants. Elle peut être contactée sur Twitter à @GinaPogol.

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Comment le pointage de crédit affecte votre taux hypothécaire

Sans un pointage de crédit élevé, vous ne serez pas admissible aux meilleurs taux hypothécaires disponibles, ce qui pourrait signifier que vous finirez par payer plus d'argent pendant la durée de votre prêt hypothécaire. Même avec des taux proches des plus bas historiques, la différence entre 4% et 4,25% peut s'accumuler, surtout si vous faites une demande pour une hypothèque à taux fixe de 30 ans.

Vous voulez obtenir le meilleur pointage de crédit pour une hypothèque? Voici les bases à connaître et les mesures à prendre:

Pourquoi votre pointage de crédit importe-t-il aux prêteurs?

Avec un faible ratio d'endettement et de solides antécédents financiers, vous aurez besoin d'un pointage de crédit élevé pour les taux hypothécaires les plus bas. Pourquoi?

Vous hésiteriez probablement à prêter de l'argent à un ami qui prend habituellement une éternité pour vous rembourser - ou ne vous rembourse pas du tout. Les prêteurs ressentent la même chose à propos des hypothèques. Ils veulent prêter à des gens qui ont des antécédents de paiements à temps aux créanciers.

Cela signifie que nous sommes plus susceptibles de vouloir vous accorder un prêt, car nous savons que vous allez nous rembourser.

Brian Hoovler, People's Home Equity, San Francisco.

«Si quelqu'un a un pointage de crédit élevé, cela nous montre qu'il a bien respecté ses obligations, qu'il s'agisse de cartes de crédit, de prêts-auto ou d'autres prêts immobiliers», explique Brian Hoovler, un partenaire de production de prêts. avec Equity Home à San Francisco. "Cela signifie que nous sommes plus susceptibles de vouloir vous accorder un prêt, car nous savons que vous allez nous rembourser."

Votre pointage de crédit est calculé le plus souvent avec le modèle de pointage FICO et est dérivé de l'information sur vos rapports de crédit, qui sont compilés par les sociétés d'évaluation du crédit. Vos rapports incluent un historique de vos habitudes de paiement avec de l'argent emprunté.

Votre pointage de crédit est «l'une des parties les plus importantes à qualifier, mais c'est une partie», explique Michelle Chmelar, vice-présidente des prêts hypothécaires à taux garanti à New York. "Vous devez avoir l'ensemble du paquet: le revenu, les actifs suffisants et le crédit."

Meilleurs scores pour les prêts classiques

«En règle générale, lorsque vous obtenez un score de plus de 700, vous obtenez un taux d'intérêt assez intéressant», explique David Lin, ancien directeur de la gestion des risques pour le crédit à la consommation chez Barclays et Citibank. Il dit que même si vous pouvez toujours être admissible à certains prêts si votre score est inférieur à 680, les 700 sont là où vous voulez viser à payer les taux les plus bas.

Si vous êtes au sommet de l'échelle, disons 720 ou plus, vous êtes dans le territoire connu comme excellent. Lorsque vous descendez vers 700, votre score est considéré comme bon. Une fois que vous atteignez 680, vous vous dirigez vers la moyenne, et si vous êtes plus proche de 640, vous pourriez avoir du mal à obtenir une hypothèque conventionnelle auprès d'une banque ou d'un prêteur en ligne, dit Chmelar.

L'industrie des prêts sculpte l'échelle de crédit en incréments de 20 points et ajuste les taux qu'elle offre aux emprunteurs chaque fois qu'une note de crédit augmente ou diminue d'environ 20 points. Par exemple, si votre score tombe de 760 à 740, il est probable que le taux qui vous sera offert augmentera légèrement. Dans l'industrie, on parle de «tarification au niveau des prêts», et chaque fois que l'on descend à un niveau, les coûts augmentent, explique M. Hoovler.

"Si vous avez un score de 760 ou plus, vous êtes plutôt doré", dit-il. "À partir de là, tous les 20 points, vous commencerez à voir de petits coups ici et là."

Comment un changement de 100 points affecte-t-il votre taux hypothécaire?

Voyons comment une différence de 100 points dans les scores de crédit affecte le paiement hypothécaire d'une femme.

Supposons qu'un emprunteur cherchant à acheter une maison d'une valeur de 300 000 $ dispose d'un acompte de 20% et demande un prêt à taux fixe de 30 000 $ sur 30 ans. Elle a un pointage de crédit FICO 780, ce qui lui donne un taux de 3.875%. Cela représente environ 1 129 $ par mois, excluant les taxes, les assurances ou les frais d'associations de propriétaires.

Si le score de l'emprunteur a chuté d'environ 100 points entre 680 et 699, son taux augmenterait à environ 4,125%. À ce taux d'intérêt, son paiement mensuel passerait à environ 1 163 $, soit 34 $ de plus par mois ou 408 $ par année.

L'effet de la différence dans les taux peut ne pas sembler significatif au début, mais cumulé au fil des années, cela pourrait être beaucoup. Dans cet exemple, une baisse de 100 points oblige l'emprunteur à payer 12 240 $ de plus sur 30 ans.

Si votre score est déjà bon, vous devriez envisager de prendre le taux auquel vous êtes admissible.

En même temps, il est important de ne pas devenir fou en jouant à votre taux hypothécaire. Si votre score est déjà bon, vous devriez envisager de prendre le taux auquel vous êtes admissible. "La différence entre un score de 710 et 750 n'est pas si énorme que vous devriez attendre pour l'augmenter", dit Hoovler. Si les taux hypothécaires augmentent pendant que vous peaufiner votre pointage de crédit, «l'augmentation va probablement compenser tout avantage que le pointage de crédit plus élevé vous donne».

Hypothèques où le pointage de crédit importe moins

Avec les prêts conventionnels - ceux soutenus par Fannie Mae et Freddie Mac - on met beaucoup d'accent sur votre pointage de crédit, explique Dan Keller, un conseiller hypothécaire chez New American Funding à Seattle.

L'impact d'un score inférieur ne sera pas aussi important sur certains types de prêts que sur un prêt conventionnel, note Keller. Pour les meilleurs taux d'intérêt sur un prêt de la Federal Housing Administration ou des Anciens Combattants, l'accent n'est pas mis sur un score de 760 comme c'est le cas avec les prêts conventionnels, dit-il; c'est sur 700 plus.

Pour une hypothèque FHA assurée par le gouvernement, vous pouvez être en mesure d'avoir un score aussi bas que 500. VA prêts hypothécaires ne nécessitent pas un score FICO minimum, bien que les prêteurs faisant les prêts veulent généralement un score de 620 ou plus. Les prêts soutenus par le Département de l'Agriculture exigent généralement un score minimum de 640.

Donc, il y a une certaine clémence sur les pointages de crédit et les lignes directrices de souscription avec des prêts gouvernementaux. Mais les frais d'emprunt sont plus élevés: vous devrez payer une assurance hypothécaire privée ainsi qu'une prime d'assurance hypothécaire initiale et annuelle.

Les prêts Jumbo - des prêts qui dépassent les limites conformes imposées par Fannie et Freddie - ont des exigences de pointage de crédit plus strictes. "Idéalement, vous voulez être à 760 ou plus pour un prêt jumbo", dit Hoovler.

Mais ces lignes directrices de crédit ne disent pas toute l'histoire. La plupart des prêteurs ont des «superpositions», qui sont des exigences supplémentaires ou des normes qui leur permettent d'exiger des scores de crédit plus élevés par mesure de précaution, quel que soit le type de prêt.

Hoovler dit que ces superpositions varient considérablement d'une entreprise à l'autre, et si un emprunteur ne répond pas aux exigences de recouvrement avec un prêteur, cela ne signifie pas qu'une hypothèque est hors de portée. "Juste parce qu'un prêteur dit que vous n'êtes pas qualifié ne signifie pas que vous ne pouvez pas obtenir un prêt", dit-il. "Cela signifie simplement que vous devrez peut-être creuser davantage pour trouver quelqu'un qui est prêt à travailler avec votre situation de crédit ou est prêt à vous aider à trouver quelqu'un qui peut vous mettre dans

une meilleure situation de crédit. "

Comment construire votre pointage de crédit

Voici quelques-unes des meilleures façons de construire votre pointage de crédit:

  • Effectuer les paiements, y compris le loyer, les cartes de crédit et les prêts-auto, à temps
  • Gardez vos dépenses à un maximum de 30% de votre limite sur les cartes de crédit
  • Payer les cartes de crédit à solde élevé et envisager des transferts de solde pour libérer du crédit.
  • Vérifiez les erreurs sur votre rapport de crédit et travaillez à les corriger.
  • Magasinez pour les taux hypothécaires dans une période de 30 jours. Trop de demandes de diffusion peuvent réduire votre score.
  • Travaillez avec un conseiller en crédit ou un prêteur pour créer votre crédit.

La meilleure façon de construire votre pointage de crédit est de regarder votre rapport solde-limite, dit Keller. «Par exemple, si vous aviez une carte de crédit avec une limite de 10 000 $ et que vous récupérez votre crédit et que vous avez 8 000 $, votre pointage de crédit est de 726, si je peux vous faire rembourser cette carte de crédit. % ou moins - jusqu'à 3 000 $ - votre pointage de crédit sauterait considérablement. "

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Le pointage de crédit 540 besoin de prêt à domicile.

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Le pointage de crédit 540 besoin de prêt à domicile.

Mon histoire la version courte.

Le crédit n'est pas si bon, vivant dans une maison moblie et le nouveau propriétaire veut me frapper avec presque 150 $ de nouvelles amendes chaque mois, à moins que j'accepte ce nouveau contrat. Si je signe le contrat je suis coincé ici pour un an, si je termine le contrat plus tôt, je peux être poursuivi pour les mois, je ne serais pas vivre ici. Mes paiements courants sont juste à 650 $ par mois, Été ici 2 ans, je suis à jour sur tous les paiements. Je dois déménager dès que possible! J'ai trouvé que le prix de vente d'une maison est de 67 000 $. J'ai 10 000 $ d'argent à verser sur cette maison, mes paiements devraient être d'environ 700 $. Mon historique de crédit est tout médical, j'ai 4 ans d'historique de crédit 1 retard de paiement au cours des 3 dernières années. Actuel sur mon auto auto 2e prêt (9k dû), CC est à jour. La femme est dans le même bateau que moi avec son historique de crédit mais son score est un peu meilleur que le mien. Donc, ma question, est-ce qu'il ya une chance de boule de neige en enfer, nous pouvons trouver un prêt hypothécaire?

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Re: Credit score 540 besoin de prêt à domicile.

+avec un score aussi bas probablement pas

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Re: Credit score 540 besoin de prêt à domicile.

Il sera utile de répondre à ces questions, particulièrement le niveau de revenu malgré votre mise de fonds de 10 000 $ disponible:

Le pointage de crédit 540 et en supposant que l'hypothèque FICO reflète des niveaux similaires est une source de préoccupation. Vous voudrez peut-être travailler à l'améliorer et déménager à un autre endroit si vous ne voulez vraiment pas être coincé où vous êtes à des frais supplémentaires. Très probablement, vous ne seriez pas admissible à un prêt, alors votre meilleure option est de déménager ailleurs, et d'augmenter le score FICO en rendant vos comptes courants, etc. C'est un marathon, pas un sprint. Cela prendra du temps, mais c'est faisable si vous faites les bons choix pour augmenter le score et présenter un flux de revenu stable pour justifier un prêt remboursable.

Lignes de crédit personnelles: Banque des États-Unis (5 000 dollars), Wells Fargo (11,2 milliers de dollars), Citibank (11,8 millions de dollars), PenFed CU (25 000 dollars), Union financière de Los Angeles (20 000 dollars)

Rapport myFICO 3B (au 30 avril 2016): Experian: Score 8: 786; Score hypothécaire 2: 809 Equifax: Score 8: 801; Pointage hypothécaire 5: 809 Transunion: Score 8: 76; Pointage hypothécaire 4: 796

Hypothèque Jumbo: 3,75%

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Re: Credit score 540 besoin de prêt à domicile.

  1. Crédit. Quels sont vos points de crédit et si vous en avez, quels sont les points négatifs (recouvrements, imputations, retards de paiement, BK, jugements, privilèges fiscaux, arriérés de pension alimentaire, etc.) qui sont crédités et s'ils sont dus ou non. Quand étaient les négatifs, c'est important, mois / année est préféré, comme 3/07. Pour BK's the Ch, dépôt & date de sortie. Même si le crédit n'est pas moins que parfait, si vous avez seulement du crédit pour une courte période de temps (<24 mois), les comptes d'utilisateurs autorisés (qui ne sont pas pris en compte par la souscription), les comptes de votre père avec le même nom exact parce que vous êtes un Jr., etc., c'est aussi une information importante à connaître.

En savoir plus sur la façon de contester les éléments de votre rapport de crédit.

  1. le revenu. Le revenu brut est ce qui est important lors de la qualification, pas le revenu net. Pour les travailleurs indépendants / 1099 personnes, c'est votre revenu brut moins les dépenses / radiations, en ajoutant l'amortissement / épuisement. Je sais que c'est très sensible pour certaines personnes d'énumérer leurs revenus, mais rappelez-vous que ce tableau est anonyme (pour ceux d'entre vous qui veulent rester comme ça). Si vous ne voulez pas énumérer votre revenu, et que vous voulez simplement recevoir des conseils sans aborder cette partie de la qualification (ce qui est très important), dites simplement que vous avez un revenu suffisant, personne ne portera de jugement, mais réalisez que les conseils donnés être capable d'être complet.

Ma femme et moi travaillons, 1 an en travail pour moi, 2 ans en travail pour elle

  1. Source de revenu. D'où vient le revenu? Emploi, retraite, sécurité sociale, invalidité, famille d'accueil, AV, revenu de location, revenu de loterie, etc. S'il s'agit d'un emploi, est-ce salaire, horaire, heures supplémentaires, prime, commission, etc.

Elle reçoit une pension alimentaire pour enfant

  1. Paiements de dette mensuels. Cela va de pair avec le revenu et le nouveau paiement hypothécaire pour déterminer votre ratio d'endettement (DTI). Seuls les articles à crédit sont la règle générale, mais aussi des éléments tels que la pension alimentaire, la pension alimentaire pour enfants, les cotisations syndicales et d'autres dépenses liées au travail. Seul le montant de paiement minimum requis est ce que les assureurs sont concernés. Les articles tels que les services publics, le téléphone cellulaire, l'assurance, etc. ne sont pas inclus dans le DTI. Si vous avez une question si quelque chose est inclus il suffit de demander.

Le paiement par carte de crédit est de 49 $ par mois. A été à l'heure et est à jour. Le paiement par camion est de 355 $ par mois à temps et à jour.

  1. Emploi (pour ceux qui ont un emploi). Quel type d'emploi comme travailleur autonome, S-corp, W-2'd, 1099'd, à temps partiel, à temps plein, 2e emploi, etc. Depuis combien de temps travaillez-vous? & Depuis combien de temps êtes-vous dans l'industrie? Un historique d'emploi de 2 ans est ce que la plupart des programmes de prêts exigent. Pour ceux qui ont été indépendants à moins de 2 ans, qu'avez-vous fait avant votre aventure? Pour ceux d'entre vous qui ont moins de 2 ans d'expérience de travail, avez-vous obtenu un diplôme d'une école d'enseignement supérieur avant de commencer à travailler?

J'ai travaillé comme mécanicien automobile pendant 7 ans. L'épouse travaille dans les soins de santé depuis plus de 5 ans.

  1. Actifs / Réserves. Il s'agit de déterminer combien vous pourriez potentiellement avoir comme acompte et aussi comme réserves pour vous qualifier (par exemple si votre ratio dette / revenu est élevé, cela pourrait vous aider à vous qualifier de toute façon). Économies, vérification, 401k, IRA, actions, obligations, CD, fonds communs de placement, comptes du marché monétaire, cadeaux, etc. tous peuvent se qualifier. S'il s'agit d'un compte de retraite ou de retraite qui ne vous permet pas de retirer ou de contracter un prêt (autre que pour des difficultés) et qui ne peut être utilisé qu'après votre départ ou votre départ à la retraite, vous ne pouvez plus utiliser cette réserve.

10 000 $ comptant

  1. Emplacement. Quel état & comté. Ville ou zip si vous voulez mais généralement ce n'est pas nécessaire. Ceci est de déterminer les limites de prêt FHA, quels programmes spéciaux pourraient être disponibles pour vous, combien d'impôts fonciers & l'assurance des propriétaires sera probablement, entre autres.

La maison que nous cherchons à acheter est dans le comté de Jefferson, au Mozambique.

  1. Propriété. Est-ce une maison unifamiliale, condo, maison de ville, 2-4 unités, 5+ unités, maison préfabriquée, une coopérative, condotel, le penthouse d'un immeuble de 45 étages, banlieue, rural, beaucoup d'acres, un travail ferme, une station-service, etc. Aussi l'état de la propriété est utile, car les prêteurs ont certaines exigences minimales que les propriétés doivent respecter (services publics, etc.).

  1. Valeur. Pour une transaction d'achat, quelle est la fourchette de prix de la maison que vous recherchez, la réduire ou la sous-traiter. et pour une transaction de refinancement, quelle est la valeur estimative de la maison et quand avez-vous acheté votre maison.

le prix demandé est d'environ 70 000 $, il est évalué à 130 000

  1. Occupation. Résidence principale, vacances / 2e maison, non propriétaire / location.

  1. Type de transaction. Est-ce un achat, un refinancement juste pour de meilleures conditions, un refinancement pour retirer de l'argent, la recherche d'une deuxième hypothèque, une hypothèque inversée, etc.

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